民營小微企業作為國民經濟的重要支柱，其融資難問題與高違約率一直在全世界范圍內困擾著金融界。在銀行開拓小微信貸業務的過程中，以大數定律、收益覆蓋風險和小額分散為基礎的經營理念在實踐中并未取得明顯的成功，還需要從政策人文環境、金融監管要求、民營企業經營和結算習慣，以及經濟生態鏈中民營小微企業的生存狀態等方面進行深度挖掘和分析。在我國政府大力扶持民營經濟的今天，在深度分析基礎上，根據小微企業的經營和融資特點進行有針對性的融資和扶持政策，深入分析、解剖、借鑒、推廣國內外成功的小微融資模式，并在此基礎上形成合理的信貸產品設計、風險控制和授權管理體系，是小微信貸業務持續發展的必由之路，也是根本解決民營經濟融資問題的重要途徑。本書通過對現實小微信貸業務實踐中成功與失敗積累案例的研究與提煉，為銀行金融業以及政府監管機構開展業務、制定政策提供有效的借鑒與參考。
序 言
小微企業作為我國國民經濟的重要組成部分，不僅為居民提供了多元化的就業選擇，在一定程度上甚至成為推動國民經濟穩定和持續運轉的基石。然而長期以來，盡管政府多方引導，扶持政策也不斷密集推出，但因金融機構受困于風險控制要求和業務模式上的不足等問題，小微企業的融資風險問題并未得到根本和實質性解決。
王進成同志長期在銀行從事信貸業務管理、風險控制和巴塞爾新資本協議的相關工作，近年來更是在一線直接負責小微信貸業務的市場銷售管理和風險控制，兼具宏觀信貸管理和小微企業信貸微觀運營的雙重視角。為了解小微以及民營企業的真實經營情況和發展中的融資風險和經營問題，我囑其及時總結，為金融機構以及相關部門決策提供參考。
進一步扶持小微企業發展，需要分析和掌握小微企業發展中所遇到的實質性問題，從而制定并采取針對性措施。但小微企業發展并不是一個簡單的類似于1 1=2的問題，融資風險和管理涉及小微企業自身、以銀行為主體的金融機構和社會環境三方面的協調和配合。
小微企業自身存在諸多先天不足。在改革開放初期下海的浪潮中，開辦小微企業創業的人才多來自體制外的社會邊緣人群，其風險意識和法制意識多帶有舊時代的深刻烙印，行為風格常常具有明顯的高風險特征，所從事的行業和業務范圍也因變動頻繁而經營收入不夠持續和穩定，因此很難滿足銀行業金融機構的風險準入要求。
21世紀初，伴隨著我國加入WTO，以住房貨幣化為代表的醫療、教育改革，家電、汽車和網絡通信產業政策所帶來的消費升級，以及社會保障體系的建立和完善，使得民營經濟快速發展并逐步成為國民經濟的重要組成部分。少數小微企業甚至成長為我國乃至世界知名企業。房地產、汽車、家電、網絡通信、醫療等各個行業區域龍頭企業在崛起的過程中對上下游需求的增長帶動了一大批中、小、微型企業的協同發展。此外，國家三農、創業和扶貧政策以及對環保的政策和資金支持帶動了大批......
王進成，1971年生，湖北隨州人，高級經濟師，曾先后就讀于中南財經大學、上海財經大學和中國社會科學院。現就職于中國民生銀行南寧分行，任零售監控部總經理，具有豐富的國內銀行業從業經驗。主要研究領域為新資本協議風險計量與管理、公司零售及小微企業信貸業務。先后公開發表《網絡借貸平臺的風險與監管》《限制交易房產投資價值的經濟學分析》《銀行經理人信貸投放偏好研究》等20余篇關于網絡經濟、銀行信貸業務、產業經濟的論文。
第一章 小微企業群體及其生態環境
一 制度環境
二 金融環境
三 信用環境
四 電商環境
五 區域和人文環境
第二章 影響小微企業融資的因素
一 影響銀行經理人行為決策的主要因素
二 銀行經理人效用函數模型分析
三 香檳塔效應失靈引起的問題
四 香檳塔效應的啟示
第三章 小微企業信貸業務風險及其成因
一 風險成因概述
二 流動性風險
三 欺詐與騙貸風險
四 信用風險
五 市場風險與操作風險
六 小微企業信貸業務風險處理措施：消除、化解、緩釋、對沖、轉移
第四章 宏觀經濟趨勢及其對小微企業經營行為的影響
一 社會經濟發展的基礎邏輯
二 消費需求是推動經濟增長的原動力
三 進出口影響小微企業外貿策略
四 貨幣超發與資產泡沫影響小微企業經營成本
五 財政手段對小微企業發展的促進作用
六 金融環境對小微企業的影響
七 執政者對小微企業的扶持
第五章 小微信貸業務模式選擇
一 小微企業信貸業務基本假設
二 可借鑒的零售信貸業務模式
三 小微信貸業務不同獲客模式的邏輯基礎
四 影響小微業務模式選擇的重要因素
五 孟加拉國鄉村銀行的小額貸款業務模式及國內同業借鑒
六 其他業務模式探討
七 不同獲客渠道的風險識別與控制
第六章 產品設計與限額管理制度
一 貨幣超發下的小微企業融資行為
二 金融產品關鍵要素與設計管理
三 風險限額管理
四 小微信貸業務組織架構設計與授權管理
五 小微信貸業務產品及競爭策略
第七章 小微客戶信貸業務流程操作要點
一 貸前調查
二 材料收集與資信審核
三 風險和授信審批
四 信貸條件落實
五 簽約放款
六 貸后管理
七 催收管理與違約救濟
八 合同終止及后續事宜
第八章 小微企業信貸業務準入的風險尺度
一 風險尺度的重要性
二 實踐中存在的問題
三 風控理念
參考文獻
附件一 賬齡分析與零售貸款違約概率的估算方法
附件二 廣西繭絲綢行業調研報告
附件三 零售信貸業務客戶風險限額的方法與實踐
附件四 風險限額管理中的其他相關因素
結束語
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