《輕松玩轉理財產品大全集》集“最實用的理財產品+最豐富的理財案例+最火爆的理財技巧+最實用的操作方式”于一書，為廣大讀者奉獻不同領域的理財常識與技巧，讓您一書在手，財商大增，賺錢、管錢、花錢、省錢，高人一等！
全書共分為15章，講解的理財產品包括：互聯網各類金融產品，如余額寶、百度百發、活期寶、盈利寶、現金寶等；固定收益類產品，主要為銀行理財(保證收益類)產品，如定期存款、債券類、固定信托類、無風險套利類等；浮動收益類產品，如股票、基金、期貨、外匯、私募基金、PE等。
《輕松玩轉理財產品大全集》結構清晰、語言簡潔、案例豐富，適合所有對投資理財感興趣的讀者，如工薪階層、白領階層、企業高管、私營老板、家庭用戶、女性及老年讀者，也適合從事創業、房產、股票、基金、外匯、保險、債券、黃金、收藏、信托、酒業、藝術、檀木等投資業務的人士閱讀。
第1章
火爆產品，玩轉互聯網金融
隨著互聯網的高速發展以及傳統理財產品的逐漸沒落，互聯網理財產品開始登上投資舞臺，并逐漸占據重要地位。作為一種新型理財方式，互聯網理財既具有強大的生命力，同時也暗藏著風險。
了解互聯網金融
互聯網理財產品
余額寶玩轉攻略
互聯網理財風險
1.1了解互聯網金融
互聯網金融是指依托支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。根據互聯網金融的基本功能，可以將其劃分為七大模式，如圖1.1所示。
圖1.1互聯網金融七大模式
1.1.1虛擬貨幣投資
虛擬貨幣是指非真實的貨幣，它只存在于互聯網上。虛擬貨幣可分為三大類。
(1)第一類是大家熟悉的游戲幣。在單機游戲時代，主角靠打倒敵人、進賭館贏錢等方式積累游戲幣，用這些購買草藥和裝備，但只能在自己的游戲機里使用。那時，玩家之間沒有“市場”。自從互聯網建立起門戶和社區、實現游戲聯網以來，虛擬貨幣便有了“金融市場”，玩家之間可以交易游戲幣。
(2)第二類是門戶網站或者即時通信工具服務商發行的專用貨幣，用于購買本網站內的服務。使用最廣泛的當屬騰訊公司的Q幣，可用來購買會員資格、QQ秀等增值服務，如圖1.2所示。
(3)第三類是互聯網上的虛擬貨幣，如比特幣(BTC)、萊特貨幣(LTC)等。比特幣是一種由開源的P2P軟件產生的電子貨幣，也有人將比特幣意譯為“比特金”，它是一種網絡虛擬貨幣，主要用于互聯網金融投資，也可以作為新式貨幣直接在生活中使用，如圖1.3所示。
圖1.2騰訊Q幣
圖1.3比特幣
虛擬貨幣作為電子商務的產物，開始扮演越來越重要的角色，而且，越來越和現實世界交匯。然而，在虛擬貨幣日益長大的同時，相關法規卻相對滯后，埋下了不少隱患。
1.欺詐行為
網上虛擬貨幣的私下交易已經在一定程度上實現了虛擬貨幣與人民幣之間的雙向流通。這些交易者的活動表現為低價收購各種虛擬貨幣、虛擬產品，然后再高價賣出，依靠這種價格差贏取利潤。隨著這種交易的增多，甚至出現了虛擬造幣廠。虛擬貨幣除了主營公司提供之外，還有一些專門從事“虛擬造幣”的人，以專業玩游戲等方式獲取虛擬貨幣，再轉賣給其他玩家。
2.沖擊體系
現代金融體系中，貨幣的發行方一般是各國央行，央行負責對貨幣運行進行管理和監督。而作為網絡上用來替代現實貨幣流通的等價交換品，網絡虛擬貨幣實質上同現實貨幣已經沒有區別。不同的是，發行方不再是央行，而是各家網絡公司，這樣很有可能會對傳統金融體系或是經濟運行形成威脅性沖擊。
3.網絡問題
虛擬貨幣的購買方式除了直接用現金以外，還提供手機短信、網絡轉賬和固定電話充值等多種方式。這些購買方式在為用戶提供方便的同時，也有不小的風險。比如盜用電話充值和未成年人購買等問題。
1.1.2第三方支付
第三方支付是指具備一定信譽保障的獨立機構，通過與銀行簽約，提供支付結算接口的交易平臺。隨著行業的發展，目前的第三方支付平臺不但可以完成各項支付功能，還提供多種生活服務，如手機充值、水電繳費、信用卡還貸等，如圖1.4所示為第三方支付類型劃分。
圖1.4第三方支付類型劃分
多數業內人士認為，第三方支付實際上是互聯網金融創新的主鏈條，在每一個節點上都有可能會產生新的互聯網金融模式，如支付寶的“余額寶”功能，讓支付軟件成了“會掙錢的錢包”，如圖1.5所示為常見的第三方支付平臺。
圖1.5第三方支付平臺
第三方支付不僅可以進行理財和資金托管，其作為支付通道帶來的直接的數據流和信息流，還將是云計算、大數據挖掘的“寶藏”。投資管理、保理、融資租賃將是未來許多第三方支付平臺的業務布局，如易寶支付的支付業務已經滲透到航空、保險、旅游等行業。
作為目前主要的網絡交易手段和信用中介，第三方支付市場正進入成熟期，迄今已有200多家企業獲得了支付業務許可證。第三方支付的代表有支付寶、財付通、快錢、微信支付等。
1.1.3平臺網站
平臺網站多數是指互聯網金融門戶，如融360、格上理財、平安陸金所，它們本身不參與交易和資金往來，而是扮演信息中介的角色。各家金融機構將金融產品放在互聯網平臺上，用戶通過貸款用途、金額和期限等條件進行篩選和對比，自行挑選合適的金融服務產品，其核心本質是“搜索比價”。
除了金融門戶網站以外，還有許多其他類型的平臺具有互聯網金融屬性，如網購平臺、社交平臺等。
1.1.4眾籌集資
眾籌集資是指項目發起人利用互聯網和社交網絡的傳播特性，向公眾展示自己的創意，爭取得到足夠的認同和支持，募集公眾資金的模式。目前，眾籌集資有以下兩大模式。
1.非股權模式
非股權模式的眾籌項目，以實物、服務或者媒體內容等作為回報，并不涉及資金或股權，這種模式的權益劃分簡單清晰。目前，我國的眾籌平臺多數帶有公益和慈善色彩，較為著名的有點名時間、眾籌網等。非股權模式眾籌有以下兩種眾籌形式。
(1)募捐制眾籌。在募捐制眾籌的形式下，用戶通過眾籌平臺支持某個產品或服務，支持者對某個項目的“出資支持行為”則表現出更多的“重在參與”的屬性。換言之，募捐制眾籌的支持者幾乎不會在乎自己的出資最終能得到多少回報，他們的出資行為帶有更多的捐贈和幫助的公益性質。
(2)獎勵制眾籌。獎勵制眾籌平臺看上去與團購網站十分相似，具有預購性質。通常，根據項目的不同性質，項目發起者會在項目成功后的幾天甚至幾十天內兌現事先所承諾的回報。這種模式一方面能夠使消費者的消費資金前移，提高生產資金籌備和銷售等環節的效率，生產出原來可能無法實現的新產品；另一方面，通過眾籌可以獲得潛在消費者對于預期產品的市場反饋，從而滿足用戶更加細化和個性化的需求，有效規避盲目生產所帶來的風險和資源浪費。
2.股權模式
股權模式眾籌可以認為是非交易所上市的股票。目前，根據我國特定的法律法規和政策，股權模式眾籌在我國化身為憑證式、會籍式、天使式三大類表現形式。
(1)憑證式眾籌一般都是通過熟人介紹加入眾籌項目，投資者不成為股東。
(2)會籍式眾籌的投資者成為被投資企業的股東。
(3)天使式眾籌有明確的財務回報要求。
1.1.5互聯網借貸
互聯網借貸是指利用網絡進行貸款或借出資金，資金的借出者多為互聯網上的其他用戶，借貸平臺網站將這些資金匯聚起來借給需要資金的用戶，資金借出者可獲得利息作為“投資收益”。
目前，國內市場最火的借貸方式當屬P2P與P2C網絡信貸，資金供需雙方直接聯系，繞過銀行、券商等第三方中介。P2P即點對點的借貸模式，而P2C則是企業向個人進行借貸，其本質都是一種民間借貸方式，借貸平臺網站從中收取一定的傭金，其代表有人人貸、拍拍貸、宜信等。
網絡小額信貸也是比較有人氣的項目，互聯網企業將電子商務平臺上的客戶信用數據和行為數據映射為企業和個人的信用評價，批量發放小額貸款。網絡小額信貸將大數據處理和云計算技術結合在一起，從海量數據中挖掘出有用的客戶信用等信息，具有“金額小、期限短、純信用、隨借隨還”的特點。網絡小額信貸的代表有阿里小貸、蘇寧易購和京東商城供應鏈金融。
1.1.6互聯網保險
互聯網保險也就是通過互聯網購買保險、進行理賠，而不需要通過保險公司業務人員。
事實上，早在十多年前就有保險公司進行網絡銷售，但在2013年之前，都處于“新渠道探索”階段。其原因還是互聯網本身并未普及，而購險人群多為30歲以上的人士，甚至有不少人認為“上網”就等于玩游戲。
直到馬云的阿里巴巴集團、馬化騰的騰訊集團與馬明哲的平安集團聯合推出眾安在線后，普通消費者才開始接受網絡購物險，一些老牌保險公司也紛紛把宣傳主力投入互聯網市場。總的來說，保險公司在拓展互聯網渠道方面有以下兩種模式。
(1)自建渠道。保險公司成立網上商城，或設立電商子公司。但自建渠道與險企知名度有關，如果本身影響力有限，加上很多消費者對保險仍然存在認識誤區，用戶很難主動點擊，這使得保險公司難以像淘寶這種純線上電商一樣重視互聯網平臺建設，讓產品與渠道相適應。
(2)借助現有互聯網平臺。鑒于保險產品的特殊性，并非所有保險產品都適合在互聯網銷售，因此，借力現有互聯網平臺也在險企戰略中難成氣候。其實當前網上銷售的產品多為理財型保險，而且以短期產品為主，“快速獲利”特征明顯。
不管發展歷程多么艱辛，保險業互聯網金融的選擇，既是順應網絡時代的大勢所趨，也是一種不得已的渠道變革。互聯網平臺的巨大流量對保險銷售的帶動，是自建網絡很難達到的。相較于第三方合作，自建網站短期投入高，但隨著續保占比提高，成本攤薄，優勢會凸顯。不管采用哪種模式，其業務占比應該保持合理，如果網銷發展過快，公司各渠道之間的協調就會成為問題。
1.1.7傳統金融轉網絡化
傳統金融轉網絡化是指對于股票、基金、外匯等傳統金融項目，目前投資者通過互聯網即可完成開戶、入金、交易以及出金等流程。
以股票市場的投資者為例，早期股市進行買賣交易時，都需要去證券公司進行委托下單。但現在，大多數投資者都是在家炒股，通過交易軟件不但可以完成股票的買賣，還可以對各種技術指標進行分析。無數人圍著一塊大屏幕看股價的滾動信息，一些投資者相互討論股票的好壞，這樣的畫面是難以出現了。
1.2互聯網理財產品
隨著互聯網金融的發展，大量的網絡理財產品不斷涌現，隨著“各種寶”等理財產品的火熱推出，互聯網銷售理財產品接連掀起“搶錢”活動，下面就對常見的互聯網理財產品進行簡單的介紹。
1.2.1余額寶
余額寶是由第三方支付平臺支付寶為個人用戶打造的一項余額增值服務，發行于2013年6月13日。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出，像使用支付寶一樣方便，如圖1.6所示。
目前，余額寶穩居我國國內互聯網理財產品之首，一經問世，余額寶便憑借強大的功能以及穩定的收益，迅速占領市場。2013年6月30日，即余額寶面世的18天之后，其規模便達到了66億元。在接下來的8個多月里，其資金規模已經達到了5200億元，成了國內第一大互聯網理財基金。
余額寶基金規模增幅最大的時期為2014年1月10日至2014年2月6日，前后共27日，資金規模增長1400億元，平均每日增長51.85億元。截至2014年2月26日，余額寶用戶達到8100萬，規模達到5000億元。在這股爆炸式增長的推動下，余額寶一躍成為全球最大的貨幣基金之一。
圖1.6余額寶
1.產品特點
用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，同時余額寶內的資金還能隨時用于網上購物、支付寶轉賬等支付功能。轉入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認，對已確認的份額會開始計算收益。
2.收益計算
余額寶收益的計算公式為：當日收益=(余額寶已確認份額的資金/10000)×每萬份收益。假設您已確認份額的資金為9000元，當天的每萬份收益為1.25元，代入計算公式，當日的收益為1.13元。目前，余額寶的七日年化收益率為4.1660%(時間截至2014年8月3日)，此收益率穩穩地高于銀行儲蓄，收益較高。如圖1.7所示為筆者余額寶的收益圖。
圖1.7余額寶收益
3.產品風險
(1)貨幣市場風險。貨幣型基金的收益并不是固定的，余額寶也是如此，如果貨幣市場表現不好，貨幣性基金收益也會隨之下降，余額寶的收益來自貨幣基金市場收益，并非支付寶支付。
(2)與銀行競爭風險。支付寶推出余額寶實際上是為了提升用戶的黏度，把用戶閑散的活期存款吸引到支付寶中的余額寶，方便用戶在淘寶購物，這在一定程度上會危及銀行的利益。
(3)糾紛風險。余額寶并沒有提醒用戶貨幣基金的投資風險，一旦余額寶用戶因收益發生爭執，法律糾紛很難避免，由此引發的影響很難估計。
1.2.2現金寶
網易現金寶(https://8.163.com/)是網易理財平臺通過合作方提供的一款具有較高收益且隨取隨用的基金產品。其本質上還是貨幣市場基金，是匯添富基金管理股份有限公司旗下的公募基金，成立于2013年9月12日，如圖1.8所示。
圖1.8現金寶
1.產品特點
(1)收益遠超活期。7日年化收益率是5.100%時間截至2014年4月13日，超活期存款的16倍。
(2)資金隨用隨取。7×24小時隨時提取，當日到賬(T+0)，隨用隨取。
(3)交易有保障。資金只能提取到購買人的銀行卡中，安全無風險。
2.收益計算
現金寶支持1分錢起購，收益會在轉入的對應工作日進行確認，當日的收益會在下一個工作日公布并發放，如圖1.9所示為筆者購買的網易現金寶的收益情況。
圖1.9現金寶收益
1.2.3理財通
騰訊微信理財通，是一款貨幣基金產品，合作伙伴包括華夏、易方達、廣發和匯添富4家基金公司。該產品于2014年1月15日上線，7日年化收益率一度高達6.4350%，相當于活期存款的16倍以上。
隨著理財通產品的推出，互聯網金融行業人士認為，基于微信龐大的用戶數、高頻次打開率，微信理財通將是未來最有潛力對抗余額寶的產品。
1.產品特點
相比支付寶余額寶，微信理財通最大的優勢在于廣闊的用戶覆蓋面。對于不少人來說，手機當中打開頻率最高的一款APP應用就是微信。有強勁的用戶覆蓋度，再加上支付經驗的不斷優化，微信理財通就很有可能獲得余額寶的規模效應。
此外，騰訊一直致力于打造微信移動平臺上的O2O市場，微信支付被賦予了不少線下支付場景，包括打車、吃飯、看電影等，若騰訊能成功攻下移動平臺上的O2O市場，則會進一步推動用戶將資金注入微信平臺，以及微信理財通。
2.收益計算
微信理財通存入的資金第二個工作日才開始計算收益，節假日順延。理財通收益計算公式為：每日收益=(理財通賬戶資金/10000)×基金公司公布的每萬份收益。
例如，假設微信理財通的7日年化收益率為6.4690%，若存入本金為10000元，就表示一年的收益大約為10000×6.469%=646.9(元)，而每日的收益率就是10000×6.469%/365=1.77(元)。如圖1.10所示為筆者購買理財通產品的收益情況。
圖1.10理財通收益
1.2.4百度百發
2013年10月28日，“百度金融中心——理財”平臺正式上線，致力于與各金融機構共同定制具有高吸引力的金融產品(http://8.baidu.com/?ru=%2Fuser%2F0%2Fcenter%2F0)。“百發”是百度金融中心推出的首項理財計劃，本著助百姓發財的目標，降低廣大用戶從傳統金融向互聯網金融遷移的門檻，如圖1.11所示。據統計，在百度百發推出的當天下午，銷售便已超過10億元，參與購買用戶超過12萬。
圖1.11百度百發
1.產品特點
百度百發由中國投資擔保有限公司全程擔保，最低投資門檻僅為1元；售后支持快速贖回，即時提現，方便用戶資金的流入流出，同時最高年化收益率高達8%。其特點體現在以下幾點。
(1)最低投資門檻1元。
(2)限量發行。
(3)售后支持快速贖回，即時提現。
(4)百度金融中心與華夏基金合作。
(5)由中國投資擔保公司擔保。
2.收益計算
百度百發的利潤是按七日年化收益率計算的，算法基本同余額寶，根據本金，以每萬份基金單位收益在一年中七日收益為基準，當七日收益創造一定收益時，積累到本金里，下一個七日再以新的本金積累賺收益。雖說百度百發的收益率不會達到其標榜的8%，但其收益率還是遠遠高于同類理財產品的。如圖1.12所示為筆者購買的百度理財的收益情況。
圖1.12百度理財收益
1.2.5活期寶
活期寶，原名天天現金寶，是天天基金網推出的一款針對優選貨幣基金的理財工具。充值活期寶(即購買優選貨幣基金)，收益最高可達活期存款10余倍，遠超過一年定存，并可享受7×24小時快速取現、實時到賬的服務。
1.產品特點
對比其他理財產品，活期寶具有以下幾大特點。
(1)隨時取現，實時到賬。支持7×24小時隨時取現，快速取現實時到賬。
(2)收益秒殺活期存款。享受貨幣基金收益，輕松獲取11～23倍活期存款利率，甚至超過1年期定存利率。
(3)精選貨幣基金。精心篩選貨幣基金產品，提供優化的投資回報。
2.收益計算
T日(工作日)的充值申請受理后，T+1個工作日確認即可享受活期寶收益。其中T日是指開放式基金銷售機構在規定時間受理投資者申購、轉換、贖回或其他業務申請的工作日。
1.2.6零錢寶
零錢寶是第三方支付平臺蘇寧易付寶為個人用戶打造的現金理財產品，用戶存放在零錢寶中的資金不僅能夠得到較高收益，還能隨時消費和快速轉出，方便靈活且不收取任何手續費，如圖1.13所示。
圖1.13蘇寧零錢寶
零錢寶理財產品是將合作基金公司的基金直銷系統內置到易付寶中，易付寶和基金公司通過系統的對接為用戶完成基金開戶、基金購買等一站式金融理財服務。
1.產品特點
(1)操作簡單，使用靈活。零錢寶內資金可隨用隨取，既可用于網上購物、充值繳費、轉賬和信用卡還款等，也可以轉到易付寶賬戶或銀行卡。
(2)全程監管，安全保障。由銀行對零錢寶資金實行全程監管，確保資金安全；易付寶提供全方位的安全保障體系，加倍安心。
(3)創新優勢，更多選擇。精選國內實力頂尖的基金公司，資產管理能力更強，多只貨幣基金可自由選擇，打破同類產品選擇單一的缺點，充分保障用戶權益。
2.收益計算
零錢寶每天的收益計算公式為：當日收益=(零錢寶確認資金/10000)×每萬份收益。假設您的已確認資金為10000元，當天的每萬份收益為1.45元，代入計算公式，您當日的收益為1.45元。
1.3余額寶玩轉攻略
在了解了常見的互聯網理財產品后，下面筆者以“余額寶”的實戰操作為例，對如何注冊賬戶、轉入與轉出資金進行詳細介紹，供投資者參考。互聯網理財產品多種多樣，投資者必須擦亮眼睛，選擇適合自己的產品。
1.3.1賬戶注冊
支付寶的賬戶注冊非常方便，可以在電腦或手機客戶端進行注冊，用戶可以根據自身情況自行選擇注冊方式。
1.電腦注冊
(1)打開支付寶網頁，注冊一個支付寶，填好相關資料，用戶就可以很快地擁有一個支付寶賬戶。
(2)擁有支付寶賬戶后，就會自動生成一個余額寶賬戶。支付寶的余額賬戶有兩個：一個是支付寶賬戶余額，另一個是余額寶。這兩個賬戶之間可以隨時相互免費轉賬。單擊余額寶中的“管理”鏈接，即可進入余額寶界面，如圖1.14所示。
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