《一本書讀懂互聯(lián)網(wǎng)金融》是一本全面揭密互聯(lián)網(wǎng)金融市場動態(tài)、產(chǎn)品、平臺、模式的專著，全書共分為5大篇幅：基礎入門篇+典型產(chǎn)品篇+金融平臺篇+網(wǎng)貸模式篇+風險管理篇。全書共14章，不僅講解了互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀、虛擬貨幣（如比特幣、Q幣）、理財產(chǎn)品（如余額寶、理財通、百度產(chǎn)品等）、銀行金融（移動銀行），還特別講解了四大金融平臺（理財平臺、支付平臺、社交平臺、線上平臺）、四大貸款模式（P2P模式、P2C模式、眾籌模式、資訊模式），以及互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管控與防范，讓您一書在手，即可徹底看懂、玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融，從菜鳥成為達人，從新手成為互聯(lián)網(wǎng)金融高手！
《一本書讀懂互聯(lián)網(wǎng)金融》的主要特色：5大篇幅內(nèi)容安排+14章專題內(nèi)容詳解+160多條理財專家指點+230多條價值語句提煉+490多張實戰(zhàn)操作圖片，讓讀者輕松讀懂互聯(lián)網(wǎng)金融。
《一本書讀懂互聯(lián)網(wǎng)金融》結構清晰、語言簡潔、圖表豐富，適合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)者、對互聯(lián)網(wǎng)金融感興趣的人士、希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融這個新領域獲得第一桶金的投資者與創(chuàng)業(yè)者，以及相關領域的機關企事業(yè)單位的人員閱讀。
前言
寫作驅(qū)動
筆者是互聯(lián)網(wǎng)老兵了，更是互聯(lián)網(wǎng)金融的見證者與參與者，不僅購買過互聯(lián)網(wǎng)金融的各類產(chǎn)品，更對互聯(lián)網(wǎng)金融的各類理財平臺、支付平臺、社交平臺、電商平臺，以及各類網(wǎng)貸模式，如P2P模式、P2C模式、眾籌模式、資訊模式等有著深入的研究與分析。
筆者寫下自己的經(jīng)歷、見閱，最終目的是讓每一個讀者能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融獲取收益，而不是僅從理論出發(fā)的泛泛之談。因此，筆者特意將本書的主要內(nèi)容，以樹、枝干的方式，通過圖片展示如下。
如果想深入了解更全面的內(nèi)容，可參見本書的附錄：《一本書讀懂互聯(lián)網(wǎng)金融》內(nèi)容列表。
本書特色
本書主要有以下兩大特色。
(1)容易懂，內(nèi)容全面、專業(yè)性強：書中不僅對互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特點等進行了基礎解說，還講解了離大家最近最火熱的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與應用，更是揭示了四大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和四大互聯(lián)網(wǎng)金融貸款模式，全面、專業(yè)的內(nèi)容幫助大家快速通曉互聯(lián)網(wǎng)金融。
(2)接地氣，操作為主、實戰(zhàn)性強：書中不僅從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度全面介紹各種金融平臺和模式，更從百姓實用的角度，介紹如何購買理財產(chǎn)品，如購買余額寶、百度產(chǎn)品等，以及如何通過理財平臺購買基金、貨幣等，還向大家介紹了如何運用互聯(lián)網(wǎng)金融進行投資、融資貸款等，通過實際的實戰(zhàn)操作，幫助和指導讀者徹底認識、玩轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融。
內(nèi)容安排
本書共分為5篇：基礎入門篇、典型產(chǎn)品篇、金融平臺篇、網(wǎng)貸模式篇、風險管理篇，具體章節(jié)內(nèi)容如下。
基礎入門篇：第1章，詳細講解了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關概念與知識，探秘互聯(lián)網(wǎng)金融，揭開其神秘的面紗。
典型產(chǎn)品篇：第2～5章，詳細講解了四大典型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，包括虛擬貨幣、理財產(chǎn)品、銀行金融和網(wǎng)絡保險。
金融平臺篇：第6～9章，詳細講解了四大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，包括理財平臺、支付平臺、社交平臺和電商平臺。
網(wǎng)貸模式篇：第10～13章，詳細講解了四大互聯(lián)網(wǎng)融資/投資模式，包括P2P、P2C、眾籌以及資訊。
風險管理篇：第14章，詳細講解了互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的風險，并對這些風險提出了防范方法。
適合人群
本書結構清晰、語言簡潔、圖表豐富，適合以下讀者學習使用。
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)者。
(2)對互聯(lián)網(wǎng)金融感興趣的人士。
(3)希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融這個新領域獲得第一桶金的投資者、創(chuàng)業(yè)者。
(4)相關領域的機關企事業(yè)單位、高等學院與培訓機構的相關專業(yè)輔導教材。
作者分工
本書由龍飛策劃，海天編著，參與編寫的人員還有譚賢、孫超、羅磊、蘇高、羅林、劉嬪、曾杰、劉芳、劉娟、曹靜婷、李龍禹、周旭陽、袁淑敏、譚俊杰、徐茜、楊端陽、譚中陽等人，在此表示感謝。由于作者知識水平有限，書中難免有錯誤和疏漏之處，懇請廣大讀者批評、指正。
基礎入門篇
第1章 愈演愈烈，探秘互聯(lián)網(wǎng)金融
1.1 概念全解，理解互聯(lián)網(wǎng)金融
1.1.1 金融
1.1.2 互聯(lián)網(wǎng)
1.1.3 互聯(lián)網(wǎng)思維
1.1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融
1.1.5 金融互聯(lián)網(wǎng)
1.2 模式分類，互聯(lián)網(wǎng)金融種類
1.2.1 虛擬貨幣投資
1.2.2 第三方支付
1.2.3 平臺網(wǎng)站
1.2.4 眾籌集資
1.2.5 互聯(lián)網(wǎng)借貸
1.2.6 互聯(lián)網(wǎng)保險
1.2.7 傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)網(wǎng)絡化
1.3 種類歸納，三大運行方式
1.3.1 支付模式
1.3.2 信息處理
1.3.3 資源配置
1.4 優(yōu)勢盡顯，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
1.4.1 發(fā)展迅速
1.4.2 效率較高
1.4.3 成本低廉
1.4.4 覆蓋面廣
1.4.5 金融功能發(fā)揮
1.4.6 風險較大
1.5 生前身后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
1.5.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的興起
1.5.2 國外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
1.5.3 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展
1.5.4 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的趨勢
1.5.5 對傳統(tǒng)金融的影響
1.5.6 從機構視角分析影響
典型產(chǎn)品篇
第2章 虛擬貨幣，三年暴漲25 000倍
2.1 明明白白，虛擬貨幣三大板塊
2.1.1 投資類型
2.1.2 服務類型
2.1.3 游戲類型
2.2 須知須會，比特幣投資知識
2.2.1 虛擬貨幣投資的興起
2.2.2 比特幣投資術語
2.2.3 比特幣的價值分析
2.2.4 比特幣火爆的原因
2.2.5 比特幣存在的缺陷
2.3 自主掙錢，比特幣挖礦淘金
2.3.1 了解比特幣挖礦的分配方式
2.3.2 下載比特幣官方客戶端
2.3.3 安裝比特幣官方客戶端
2.3.4 獲取收款的比特幣地址
2.3.5 下載并解壓挖礦軟件CGMiner
2.3.6 安裝顯卡催化劑AMD APP SDK
2.3.7 制作挖礦軟件啟動文件
2.3.8 正式采礦挖礦
2.4 投資交易，比特幣平臺買賣
2.4.1 注冊并登錄
2.4.2 看盤分析
2.4.3 資金轉(zhuǎn)入
2.4.4 資金轉(zhuǎn)出
2.4.5 比特幣轉(zhuǎn)入
2.4.6 比特幣轉(zhuǎn)出
2.4.7 比特幣買入
2.4.8 比特幣賣出
2.4.9 委托交易
2.4.10 安全設置
2.5 深入分析，比特幣投資技巧
2.5.1 市場深度指標分析
2.5.2 預期決定價格走勢
2.5.3 正確認識比特幣
第3章 理財產(chǎn)品，活期18倍的收益
3.1 貨幣基金，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的實質(zhì)
3.1.1 理財產(chǎn)品的發(fā)展方向
3.1.2 什么是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品
3.1.3 低門檻的理財方式
3.1.4 貨幣基金的基礎知識
3.1.5 貨幣基金行業(yè)現(xiàn)狀
3.1.6 貨幣基金常見誤區(qū)
3.2 市場全知，熱門互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品
3.2.1 余額寶，支取隨心
3.2.2 理財通，微信支付
3.2.3 現(xiàn)金寶，QQ登錄
3.2.4 百度理財，收益神話
3.2.5 活期寶，精挑細選
3.2.6 零錢寶，更多選擇
3.3 完全指南，余額寶玩轉(zhuǎn)攻略
3.3.1 賬戶注冊并綁定銀行卡
3.3.2 使用電腦轉(zhuǎn)入資金
3.3.3 使用手機轉(zhuǎn)入資金
3.3.4 使用電腦轉(zhuǎn)出資金
3.3.5 使用手機轉(zhuǎn)出資金
3.3.6 開通自動轉(zhuǎn)入功能
3.3.7 余額寶進行網(wǎng)購付款
3.4 投資分析，難以獲得的高收益
3.4.1 收益不是想賺就能賺
3.4.2 短期投資效果不明顯
3.4.3 作為錢包的優(yōu)勢巨大
3.5 銀行之變，傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變
3.5.1 工商銀行：靈通快線
3.5.2 農(nóng)業(yè)銀行：本利豐
3.5.3 招商銀行：日日金系列
3.5.4 平安銀行：日日安盈
第4章 銀行金融，為你打造移動銀行
4.1 影響深遠，銀行金融的變革
4.1.1 銀行的運營趨勢走向網(wǎng)絡
4.1.2 推出多種互聯(lián)網(wǎng)金融服務
4.1.3 手銀成為互聯(lián)網(wǎng)金融主力
4.2 實戰(zhàn)操作，手機銀行辦業(yè)務
4.2.1 注冊手銀賬戶
4.2.2 賬戶余額查詢
4.2.3 手銀轉(zhuǎn)賬匯款
4.2.4 預約無卡取現(xiàn)
4.2.5 購買理財產(chǎn)品
4.2.6 外匯業(yè)務辦理
4.2.7 基金業(yè)務辦理
4.2.8 其他投資業(yè)務
4.2.9 話費繳納充值
4.3 微信銀行，銀行業(yè)務新入口
4.3.1 微信查賬更方便
4.3.2 預約取現(xiàn)更效率
4.3.3 信用卡業(yè)務辦理
4.3.4 微信銀行發(fā)展狀況
4.4 使用須知，移動銀行有風險
4.4.1 謹防短信詐騙
4.4.2 當心公共Wi-Fi
第5章 網(wǎng)絡保險，投保、賠付新時代
5.1 走向變革，當保險遇到互聯(lián)網(wǎng)
5.1.1 傳統(tǒng)保險存在的問題
5.1.2 互聯(lián)網(wǎng)增加銷售渠道
5.1.3 互聯(lián)網(wǎng)改變保險本質(zhì)
5.1.4 大數(shù)據(jù)定制個性化服務
5.2 直擊核心，互聯(lián)網(wǎng)保險的特點
5.2.1 業(yè)務虛擬化
5.2.2 購買直接化
5.2.3 信息透明化
5.3 電商平臺，慧擇網(wǎng)實戰(zhàn)與分析
5.3.1 挑選合適的保險
5.3.2 查看產(chǎn)品詳情
5.3.3 購買保險并付款
5.3.4 電商模式的優(yōu)勢
5.4 "三馬"合璧，眾安保險的思路
5.4.1 眾安保險引發(fā)的思考
5.4.2 眾樂寶，目標淘寶賣家
5.4.3 眾樂寶的思路創(chuàng)新
5.5 緊跟浪潮，傳統(tǒng)公司轉(zhuǎn)網(wǎng)絡化
5.5.1 賬戶注冊
5.5.2 選擇保險
5.5.3 銀聯(lián)支付
5.6 銀行代購，網(wǎng)銀投保效率高
5.6.1 網(wǎng)銀投保
5.6.2 手銀投保
5.7 市場聚焦，新型互聯(lián)網(wǎng)保險
5.7.1 小微企業(yè)員工保障，樂業(yè)保
5.7.2 保險理財產(chǎn)品，余額寶二代
5.7.3 噱頭與創(chuàng)新并存，賞月險
5.7.4 新瓶裝舊酒式銷售，脫光險
金融平臺篇
第6章 理財平臺，互聯(lián)網(wǎng)幫您理財
6.1 基本概述，理財平臺的特性
6.1.1 提供市場信息
6.1.2 注重用戶體驗
6.1.3 體現(xiàn)渠道價值
6.2 網(wǎng)店模式，淘寶理財
6.2.1 逛街式挑選產(chǎn)品
6.2.2 自主風險測試
6.2.3 線上購買支付
6.3 資訊模式，百度財富
6.3.1 輕松搜索產(chǎn)品
6.3.2 垂直開戶購買
6.4 超市模式，天天基金網(wǎng)
6.4.1 注冊流程較為復雜
6.4.2 購買產(chǎn)品比較方便
6.5 移動平臺，盈盈理財
6.5.1 注冊登錄
6.5.2 查看產(chǎn)品詳情
6.5.3 買入理財產(chǎn)品
6.5.4 資金狀況查詢
6.5.5 提升交易額度
6.5.6 贖回理財產(chǎn)品
第7章 支付平臺，能理財?shù)碾娮渝X包
7.1 知識入門，了解第三方支付平臺
7.1.1 第三方支付平臺的定義
7.1.2 支付平臺的運營模式
7.1.3 第三方支付的特點
7.1.4 支付平臺提供的服務
7.2 興替全知，第三方支付的發(fā)展
7.2.1 國外第三方支付的發(fā)展歷程
7.2.2 國內(nèi)第三方支付的發(fā)展歷程
7.2.3 國內(nèi)外第三方支付的差異
7.2.4 我國第三方支付的發(fā)展趨勢
7.3 對比選擇，主流第三方支付平臺
7.3.1 支付寶，網(wǎng)購淘寶必備
7.3.2 財付通，QQ達人首選
7.3.3 銀聯(lián)在線，傳統(tǒng)的選擇
7.3.4 拉卡拉，手機刷卡消費
7.3.5 快錢，線上與線下結合
7.3.6 匯付天下，金融支付專家
7.4 荷槍實彈，支付寶使用實操全解
7.4.1 郵箱注冊賬戶
7.4.2 網(wǎng)上購物付款
7.4.3 賬戶充值匯款
7.4.4 歷史賬單查看
7.4.5 充值繳費更輕松
7.4.6 其他應用的使用
7.4.7 當面支付更新潮
7.4.8 手機轉(zhuǎn)賬更優(yōu)惠
7.4.9 生活瑣事隨身辦
7.4.10 賬戶安全管理
7.5 深入分析，支付寶成功的原因
7.5.1 電商平臺的支撐
7.5.2 移動支付市場成熟
7.5.3 支付寶勇于創(chuàng)新
7.6 不可不防，第三方支付平臺陷阱
7.6.1 平臺網(wǎng)購，謹防木馬
7.6.2 客服電話，小心是假
7.6.3 假借平臺，圈錢詐騙
第8章 社交平臺，人氣是財氣聚集地
8.1 行業(yè)初探，金融是多彩的舞臺
8.1.1 社交平臺走向金融的可行性
8.1.2 移動社交支付是發(fā)展趨勢
8.1.3 爆炸式傳播對小微金融有利
8.2 各展神通，社交平臺涉足金融
8.2.1 微信：開創(chuàng)多種金融服務
8.2.2 新浪微財富：發(fā)微博買基金
8.2.3 平安壹錢包：以生活為本
8.2.4 盛大Youni：瞄準社交支付
8.2.5 Facebook：打造金融板塊
8.3 全面演練，玩轉(zhuǎn)微信金融功能
8.3.1 微信賬戶注冊，開始暢游
8.3.2 添加公眾微信，獲取資訊
8.3.3 注冊公眾平臺，發(fā)布消息
8.3.4 綁定銀行卡，開啟支付
8.3.5 購買理財產(chǎn)品，掙錢增值
8.3.6 微信掃碼付款，一掃即可
8.3.7 微信朋友圈，銷售新渠道
8.4 安全須知，火爆背后隱藏陷阱
8.4.1 當心朋友圈廣告
8.4.2 微信代購的陷阱
8.4.3 微信成木馬重災區(qū)
8.4.4 微信奢侈品騙局
第9章 電商平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融大舞臺
9.1 平臺分類，各類平臺與代表
9.1.1 C2C平臺代表：淘寶
9.1.2 B2C平臺代表：京東
9.1.3 O2O平臺代表：蘇寧
9.1.4 B2B平臺代表：阿里巴巴
9.2 一波三折，我國電商發(fā)展歷程
9.2.1 從紙上走到線上
9.2.2 險些在襁褓中夭折
9.2.3 獲得長足的發(fā)展
9.2.4 "入侵"與"反抗"
9.2.5 群雄爭霸分割市場
9.2.6 電商的爆炸式發(fā)展
9.2.7 成為生活的一部分
9.3 購物淘寶，網(wǎng)上逛遍天下街
9.3.1 挑選商品，資訊帶來便利
9.3.2 信息查詢，透明商品信息
9.3.3 手機購物，新型網(wǎng)購方式
9.4 開店掙錢，坐擁網(wǎng)絡億萬客源
9.4.1 創(chuàng)建店鋪，開店第一步
9.4.2 店鋪裝修，吸引更多眼球
9.4.3 貨物上架，虛擬網(wǎng)絡櫥窗
9.4.4 交易發(fā)貨，完成開店交易
9.4.5 手機開店，掙錢無約束
網(wǎng)貸模式篇
第10章 P2P模式，個人網(wǎng)絡借貸資金
10.1 全面認識，什么是P2P網(wǎng)貸
10.1.1 P2P網(wǎng)貸的概念
10.1.2 P2P網(wǎng)貸的起源
10.1.3 P2P網(wǎng)貸的現(xiàn)狀
10.1.4 P2P的投資優(yōu)勢
10.1.5 P2P存在的弊端
10.1.6 P2P的擔保方式
10.2 網(wǎng)羅天下，各大P2P平臺簡介
10.2.1 人人貸，資歷頗深
10.2.2 陸金所，經(jīng)驗豐富
10.2.3 宜人貸，系統(tǒng)完善
10.2.4 拍拍貸，信用至上
10.2.5 信而富，風險優(yōu)化
10.2.6 粒粒貸，優(yōu)勢鮮明
10.3 真刀真槍，陸金所使用指南
10.3.1 賬戶注冊，綁定銀行卡
10.3.2 貸出資金，進行投資
10.3.3 借入資金，進行融資
10.3.4 是對還是錯，引入擔保
10.4 理財妙招，P2P平臺制勝兵法
10.4.1 慎選平臺，風險控制
10.4.2 分散投資，降低風險
10.4.3 堅決避免私下交易
10.4.4 雙重密碼，妥善保管
10.4.5 硬件設備，安全維護
10.4.6 特定圈子，不熟不投
第11章 P2C模式，企業(yè)網(wǎng)絡借貸融資
11.1 知識解析，了解P2C網(wǎng)款
11.1.1 P2C網(wǎng)貸的運作方式
11.1.2 P2C與P2P的差異
11.1.3 P2C網(wǎng)貸的優(yōu)勢
11.2 平臺鏈接，各大P2C網(wǎng)站簡介
11.2.1 愛投資，踏實放心
11.2.2 銀客網(wǎng)，中庸之道
11.2.3 你我貸，私營貸款
11.2.4 積木盒子，多方監(jiān)管
11.2.5 360金融，信息公開
11.3 投融實戰(zhàn)，愛投資平臺詳解
11.3.1 賬號注冊
11.3.2 實名認證
11.3.3 賬戶充值
11.3.4 賬戶提現(xiàn)
11.3.5 企業(yè)直投
11.3.6 債權轉(zhuǎn)讓
11.3.7 企業(yè)融資
11.4 利益保證，P2C平臺投資技巧
11.4.1 投資收益率的選擇
11.4.2 項目時間長短的選擇
11.4.3 企業(yè)信用級別高低的擇
11.4.4 分散投資是最好的技巧
第12章 眾籌模式，每個人都是投資家
12.1 名詞通曉，全面了解眾籌
12.1.1 名詞解釋：眾籌
12.1.2 眾籌活動參與者
12.1.3 眾籌的運作流程
12.1.4 眾籌的發(fā)展歷程
12.1.5 眾籌模式的優(yōu)勢
12.2 百家之長，主流眾籌網(wǎng)站
12.2.1 點名時間，行業(yè)頭羊
12.2.2 眾籌網(wǎng)，十項全能
12.2.3 追夢網(wǎng)，創(chuàng)意至上
12.2.4 淘夢網(wǎng)，圓電影夢
12.2.5 天使匯，專注融資
12.2.6 大家投，股權眾籌
12.3 獎勵模式，眾籌網(wǎng)實戰(zhàn)
12.3.1 注冊登錄
12.3.2 查看項目
12.3.3 支持項目
12.3.4 發(fā)起項目
12.4 股權模式，天使匯實戰(zhàn)
12.4.1 注冊登錄
12.4.2 認證投資人
12.4.3 投資項目
12.4.4 發(fā)起融資
12.5 遍地開花，細看眾籌的作用
12.5.1 經(jīng)濟建設，眾籌與能源供應
12.5.2 古今齊飛，眾籌與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)
12.5.3 公益活動，眾籌與現(xiàn)代基金
12.5.4 世界援助，眾籌與醫(yī)療救援
第13章 資訊模式，大數(shù)據(jù)時代輕松貸款
13.1 提供資訊，大數(shù)據(jù)的具體表現(xiàn)
13.1.1 理解什么是大數(shù)據(jù)金融
13.1.2 大數(shù)據(jù)對金融行業(yè)的影響
13.1.3 大數(shù)據(jù)對金融行業(yè)的機遇
13.1.4 大數(shù)據(jù)對金融行業(yè)的挑戰(zhàn)
13.1.5 大數(shù)據(jù)金融的優(yōu)勢分析
13.1.6 大數(shù)據(jù)存在的不足之處
13.1.7 金融行業(yè)的應對之策
13.2 典型案例，大數(shù)據(jù)時代的產(chǎn)物
13.2.1 好貸網(wǎng)，貸款資訊
13.2.2 阿里小貸，信用資訊
13.2.3 IBM，資訊整合
13.2.4 匯豐銀行，風險管理
13.2.5 Kabbage，創(chuàng)新服務
13.3 貸款資訊，好貸網(wǎng)完全實戰(zhàn)
13.3.1 搜索貸款項目
13.3.2 購車貸款
13.3.3 購房貸款
13.3.4 消費貸款
13.3.5 企業(yè)貸款
13.4 問題凸顯，大數(shù)據(jù)存在的風險
13.4.1 泄露個人隱私
13.4.2 數(shù)據(jù)管理困難
13.4.3 成本難以控制
13.4.4 網(wǎng)絡安全漏洞
13.4.5 數(shù)據(jù)人才缺乏
13.5 放眼未來，大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢
13.5.1 大數(shù)據(jù)撬動全世界
13.5.2 大數(shù)據(jù)是大勢所趨
13.5.3 大數(shù)據(jù)將成為資產(chǎn)
13.5.4 大數(shù)據(jù)時代的轉(zhuǎn)變
13.5.5 大數(shù)據(jù)的發(fā)展動力
風險管理篇
第14章 立足根本，互聯(lián)網(wǎng)金融 風險管控
14.1 缺陷眾多，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險
14.1.1 信用風險
14.1.2 系統(tǒng)性風險
14.1.3 運營風險
14.1.4 流動性風險
14.1.5 技術性風險
14.1.6 操作性風險
14.1.7 法律風險
14.2 解決之道，面對風險該當如何
14.2.1 風險管理的要點
14.2.2 風險管理的協(xié)調(diào)
14.2.3 加強風險的監(jiān)管
14.2.4 壞賬率的控制
附錄 《一本書讀懂互聯(lián)網(wǎng)金融》內(nèi)容列表
基礎入門篇
第1章
愈演愈烈，探秘互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融，一個看似熟悉而又陌生的詞語，在這個詞語背后又真正隱藏了多少財富呢？本章將探秘互聯(lián)網(wǎng)金融，揭開其神秘的面紗，讓投資者搶先一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的方方面面。
概念全解，理解互聯(lián)網(wǎng)金融
模式分類，互聯(lián)網(wǎng)金融種類
種類歸納，三大運行方式
優(yōu)勢盡顯，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點
生前身后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
1.1概念全解，理解互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融并不像股票、外匯這種名詞，有直接、統(tǒng)一的定義，同時又因為互聯(lián)網(wǎng)更新?lián)Q代快，隨時都有可能出現(xiàn)一種新鮮的事物加入互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，要理解互聯(lián)網(wǎng)金融的含義，就必須了解這個詞背后所代表的所有意義。
1.1.1金融
金融是一個很廣泛的概念，一般可從狹義和廣義兩個角度來討論。
1．狹義金融
狹義的金融，一般僅指貨幣的融通。所謂貨幣融通，就是資金在各個市場主體之間融通轉(zhuǎn)移的過程。這個轉(zhuǎn)移的過程，主要表現(xiàn)為直接融資和間接融資兩種方式。
(1)直接融資。直接融資說白了就是缺錢的人直接向有錢的人借錢。股票是最典型的直接融資方式，投資者購買股票就相當于借錢給了企業(yè)，然后企業(yè)每年給投資者分紅。債券也是，投資者買了一個企業(yè)的債券，企業(yè)每年支付投資者利息。
(2)間接融資。間接融資就是有錢的人或者企業(yè)不直接借錢給缺錢的人，而是通過中介機構進行。至于這個中介機構，銀行就是其中的代表。大量的投資者把錢存到銀行，銀行統(tǒng)一對資金進行調(diào)度和安排，發(fā)放給缺錢的人或者企業(yè)。投資者獲得了存款時銀行給予的利息，而銀行獲得了放貸款時企業(yè)給予的利息，兩者的差額就是銀行的盈利。
這兩類融資方式就構成了狹義上的金融概念，即信用貨幣的流轉(zhuǎn)。這個流轉(zhuǎn)有兩個特征：一是所有權和使用權分離；二是這個分離的過程是有報酬的，一般體現(xiàn)為利息或者股息。
從狹義金融的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融應該定義在跟貨幣的信用化流通相關層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)的方式方法都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。從這個理解來看，無論是何種方式的資金融通，直接也好，間接也罷，只要用互聯(lián)網(wǎng)的技術來實現(xiàn)了這個融通的行為，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。
2．廣義金融
至于廣義上的金融概念，除了狹義金融的內(nèi)容外，還包括商業(yè)銀行存款的吸收和付出、有價證券的轉(zhuǎn)讓買賣，以及資金的結算等。狹義金融和廣義金融的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融也存在狹義和廣義之分。理論上任何涉及廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應用，都應該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于第三方支付、在線理財產(chǎn)品的銷售、信用評價審核、金融中介等模式。
1.1.2互聯(lián)網(wǎng)
互聯(lián)網(wǎng)是指將兩臺計算機或者是兩臺以上的計算機終端、客戶端、服務端通過計算機信息技術手段互相聯(lián)系起來的結果。簡單來說，人們平時所說的“上網(wǎng)看新聞”、“QQ聊天”、“網(wǎng)上購物”，都需要通過互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)，如圖1.1所示。
圖1.1互聯(lián)網(wǎng)可實現(xiàn)的功能
1.1.3互聯(lián)網(wǎng)思維
“互聯(lián)網(wǎng)”本是名詞，但發(fā)展至今，在許多情況下也可當作形容詞來使用。互聯(lián)網(wǎng)金融中的“互聯(lián)網(wǎng)”就是用來修飾金融用的，而這種“用互聯(lián)網(wǎng)來修飾的思維”早已出現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)思維的含義是由眾多點相互連接起來的，非平面、立體化的，無中心、無邊緣的網(wǎng)狀結構。這就類似于人的大腦神經(jīng)和血管組織的一種思維結構，可從以下兩個角度對互聯(lián)網(wǎng)思維進行認知。
1．社會管理的角度
互聯(lián)網(wǎng)思維與創(chuàng)新、公平、公正、透明、開放、共享、和諧等詞密不可分，這與加拿大傳播學家麥克盧漢在《理解媒介：人的延伸》中提出的“地球村”概念十分相近，它預言未來人與人之間的交流將變得迅速、簡單。
四通八達的網(wǎng)絡讓大家彼此熟悉，一言一行都在陽光之下，人們逐漸回歸到村民間朝夕相處、互通有無、相互協(xié)作的生活狀態(tài)。這種公開、透明的環(huán)境與規(guī)則，會讓人們不得不自覺抵御欺詐、謊言與貪婪的誘惑。
2．商業(yè)運營的角度
互聯(lián)網(wǎng)思維是以顧客為中心，不斷優(yōu)化商業(yè)生態(tài)環(huán)境和運營規(guī)則。以電商平臺為例，它有以下幾點作用。
(1)推動電商平臺建設，為商家之間，商家與上游供應商及下游服務商之間提供信息共享、協(xié)同、共贏的運營平臺，使實體商家能借助移動智能終端與線上、線下的顧客實現(xiàn)全方位交互。
(2)電商平臺為實體零售商家搭建自主、互認、互信、互利的利益分配機制，讓商家之間自由結盟，建立起網(wǎng)狀的合作關系，并實現(xiàn)平臺上的電子合約。電商平臺還能基于商家之間的電子合約，在線上自動履約并及時兌現(xiàn)合約涉及的款項。
(3)平臺還能為商家提供基于大數(shù)據(jù)的商情分析工具，為商家及生產(chǎn)廠家提供運營決策的參考和依據(jù)。
(4)平臺支持不同業(yè)態(tài)的商家之間建立起靈活多變的聯(lián)合營銷盟約，從而為顧客提供定制化的服務及豐富多彩的消費體驗。
傳統(tǒng)的寫作和解讀，常采用線性順序。由于受稿紙和書本有限空間的影響，人們必須按一定的時空和邏輯順序來書寫或解讀某種信息。但電腦寫作和解讀，信息載體幾乎沒有空間限制，完全可以突破時間和邏輯的線性軌道，自由翱翔于思維的廣闊天地，進行隨意的跳躍和伸展。
1.1.4互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融的定義還是要從金融的角度出發(fā)，有專家認為，區(qū)別于直接融資和間接融資的第三種融資方式，就是“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的“運用互聯(lián)網(wǎng)技術進行金融”，而是“基于互聯(lián)網(wǎng)思維的金融”，技術只是作為必要支撐。
互聯(lián)網(wǎng)的概念是超越計算機技術本身的，代表著交互、關聯(lián)、網(wǎng)絡，其中的核心參與者是人，而不是技術。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，而不是傳統(tǒng)金融技術的升級。
人作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的某一個體，有充分的權力和手段參與到金融活動之中，在信息相對對稱的環(huán)境下，平等自由地獲取金融服務。互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，使金融所說的“充分有效性”和“民主化”成為可能。
社交網(wǎng)絡、電子商務、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量，因此數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術使隱私保護和交易支付順利進行。而搜索引擎使個體更加容易獲取信息。
這些技術的發(fā)展極大減小了金融交易的成本和風險，擴大了金融服務的邊界。其中技術實現(xiàn)所需的數(shù)據(jù)，幾乎成為互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞。客觀來說，數(shù)據(jù)給金融帶來了巨大的變化，也成為降低成本和風險的主要手段。但互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是數(shù)據(jù)金融，否則又回到技術層面了。互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的在交易主體、交易結構上的變化以及潛在的金融民主化，才是具有革命意義的一個論述。
一些人認為，可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術手段，最終讓金融機構離開資金融通過程中曾經(jīng)的主導型地位，因為互聯(lián)網(wǎng)的分享、公開、透明等的理念讓資金在各個主體之間的游走，會非常的直接，自由，而且低違約率，金融中介的作用會不斷地弱化，從而使得金融機構日益淪落為從屬的服務型中介的地位。
1.1.5金融互聯(lián)網(wǎng)
與“互聯(lián)網(wǎng)金融”相對的是“金融互聯(lián)網(wǎng)”這個概念，金融互聯(lián)網(wǎng)是指傳統(tǒng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)網(wǎng)絡化。從廣義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融包括金融互聯(lián)網(wǎng)的內(nèi)容，但它們之間是有一定差異的，可從以下幾個方面進行分析。
(1)發(fā)展理念：互聯(lián)網(wǎng)金融的理念是使用互聯(lián)網(wǎng)思維；而金融互聯(lián)網(wǎng)采用的是傳統(tǒng)金融的思維方式。
(2)管理方式：互聯(lián)網(wǎng)金融使用的是現(xiàn)代管理方式；而金融互聯(lián)網(wǎng)使用的是傳統(tǒng)管理方式。
(3)組織架構：互聯(lián)網(wǎng)金融相對獨立、多變；而金融互聯(lián)網(wǎng)的架構模式、分支相對穩(wěn)定。
(4)客戶群體：互聯(lián)網(wǎng)金融主要面向開放、年輕有活力的客戶；而金融互聯(lián)網(wǎng)面向穩(wěn)健保守的客戶。
(5)客戶體驗：互聯(lián)網(wǎng)金融便捷、快速，互動性好；而金融互聯(lián)網(wǎng)煩瑣、緩慢，一般只提供單向服務。
(6)交易金額與頻率：互聯(lián)網(wǎng)金融交易金額較小但頻率高；而金融互聯(lián)網(wǎng)交易金額大、頻率低。
(7)價格策略：互聯(lián)網(wǎng)金融價格較低，一般提供免費服務；而金融互聯(lián)網(wǎng)的各項費用相對較高。
(8)信息披露：互聯(lián)網(wǎng)金融的信息相對對稱、透明。
(9)去中介化：互聯(lián)網(wǎng)金融的去中介化做得較好；而金融互聯(lián)網(wǎng)大多存在中間環(huán)節(jié)。
在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，其實互聯(lián)網(wǎng)金融與金融互聯(lián)網(wǎng)的界限越來越模糊，如一些證券公司的轉(zhuǎn)網(wǎng)絡化，其理念并不完全是傳統(tǒng)金融的思維方式。
1.2模式分類，互聯(lián)網(wǎng)金融種類
互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于云計算、大數(shù)據(jù)、電商平臺和搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具而產(chǎn)生的一種新興金融模式，具有融資、支付和交易中介等功能，可以細分出7大模式。
1.2.1虛擬貨幣投資
虛擬貨幣是指非真實的貨幣，它只存在于互聯(lián)網(wǎng)上。虛擬貨幣可分為以下3大類。
(1)服務類：是指某公司的“代金券”，其價值比較穩(wěn)定。如百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、盛大公司的點券等。
(2)游戲類：游戲幣是網(wǎng)絡游戲中，玩家所獲得的“金幣”，多用于游戲中的交易，但也可兌換成人民幣。如網(wǎng)絡游戲魔獸世界中，20000金幣可以換得一張面值30元人民幣的點卡。
(3)投資類：投資類虛擬貨幣的產(chǎn)生就是為了投資買賣，它們大多有復雜的生成過程、加密性好，其總數(shù)有限，并且價格波動較大。常見的投資類虛擬貨幣有比特幣、萊特幣等，這些貨幣已經(jīng)形成較為完善的交易市場。
1.2.2第三方支付
第三方支付是指具備一定信譽保障的獨立機構，通過與銀行簽約、提供支付結算接口的交易平臺。隨著行業(yè)的發(fā)展，目前的第三方支付平臺不但可以完成各項支付功能，還提供多種生活服務，如手機充值、水電繳費、信用卡還貸等。
多數(shù)業(yè)內(nèi)人士認為，第三方支付實際上是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主鏈條，在每一個節(jié)點上都有可能產(chǎn)生新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，如支付寶的“余額寶”功能，讓支付軟件成為“會掙錢的錢包”。
第三方支付不僅可以進行理財和資金托管，其作為支付通道帶來的直接的數(shù)據(jù)流和信息流，還將是云計算、大數(shù)據(jù)挖掘的“寶藏”。投資管理、保理、融資租賃將是許多第三方支付平臺未來的業(yè)務布局，如易寶支付的支付業(yè)務已經(jīng)滲透到航空、保險、旅游等行業(yè)。
作為目前主要的網(wǎng)絡交易手段和信用中介，第三方支付市場正進入成熟期，迄今已有200多家企業(yè)獲得了支付業(yè)務許可證。第三方支付的代表有支付寶、財付通、快錢、微信支付等。
只有積累了整個產(chǎn)業(yè)鏈條的交易信息，才可以合理有效地評定產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)信用，而這些商家資源和交易數(shù)據(jù)，將是信用挖掘的基礎，借以解決其融資和理財需求。更重要的是，第三方支付帶來的是許多行業(yè)的電子化，信息的透明度更高。
1.2.3平臺網(wǎng)站
平臺網(wǎng)站多數(shù)是指互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，如融360、格上理財、平安陸金所，它們本身不參與交易和資金往來，而是扮演信息中介的角色。各家金融機構將金融產(chǎn)品放在互聯(lián)網(wǎng)平臺上，用戶通過貸款用途、金額和期限等條件進行篩選和對比，自行挑選合適的金融服務產(chǎn)品，其核心本質(zhì)是“搜索比價”。
除了金融門戶網(wǎng)站以外，還有許多其他類型的平臺具有互聯(lián)網(wǎng)金融屬性，如網(wǎng)購平臺、社交平臺等。
1.2.4眾籌集資
眾籌集資是指項目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡的傳播特性，向公眾展示自己的創(chuàng)意，爭取得到足夠的認同和支持，募集公眾資金的模式。目前，眾籌集資有以下兩大模式。
1．非股權模式
非股權模式的眾籌項目，以實物、服務或者媒體內(nèi)容等作為回報，并不涉及資金或股權，這種模式的權益劃分簡單清晰。目前，我國的眾籌平臺多數(shù)帶有公益和慈善色彩，較為著名的有點名時間、眾籌網(wǎng)等。在非股權模式眾籌當中，可分為以下兩種制度的眾籌形式。
(1)募捐制眾籌。在募捐制眾籌的形式下，通過眾籌平臺支持某個產(chǎn)品或服務，支持者對某個項目的“出資支持行為”表現(xiàn)出更多的“重在參與”的屬性。換言之，募捐制眾籌的支持者幾乎不會在乎自己的出資最終能得到多少回報，他們的出資行為帶有更多的捐贈和幫助的公益性質(zhì)。
通過眾籌窗口的交流與互動，達到改變某一宏觀領域現(xiàn)狀的目的，為中國的慈善文化事業(yè)做出企業(yè)應盡的責任。一個有社會良知的企業(yè)或個人應在社會保護等公益領域率先垂范，把個人或企業(yè)的發(fā)展置于整個社會發(fā)展的大背景下，才能實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，從而為建設慈善友好型社會做出應盡的貢獻。
(2)獎勵制眾籌。獎勵制眾籌平臺看上去與團購網(wǎng)站十分相似，具有預購性質(zhì)。通常，根據(jù)項目的不同性質(zhì)，項目發(fā)起者會在項目成功后的幾天甚至幾十天內(nèi)兌現(xiàn)事先所承諾的回報。這種模式一方面能夠使消費者的消費資金前移，提高生產(chǎn)資金籌備和銷售等環(huán)節(jié)的效率，產(chǎn)生出原來可能無法實現(xiàn)的新產(chǎn)品；另一方面，通過眾籌可以獲得潛在消費者對于預期產(chǎn)品的市場反饋，從而滿足用戶更加細化和個性化的需求，有效規(guī)避盲目生產(chǎn)所帶來的風險和資源浪費。
2．股權模式
股權模式眾籌可以認為是非交易所上市的股票。目前，根據(jù)我國特定的法律法規(guī)和政策，股權制眾籌在我國化身為憑證式、會籍式、天使式3大類表現(xiàn)形式。
(1)憑證式眾籌一般都是通過熟人介紹加入眾籌項目，投資者不成為股東。
(2)會籍式眾籌的投資者成為被投資企業(yè)的股東。
(3)天使式眾籌有明確的財務回報要求。
2012年4月，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署了《2012年促進創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法》，進一步放松對私募資本市場的管制，法案允許小企業(yè)在眾籌融資平臺上進行股權融資，不再局限于實物回報。
1.2.5互聯(lián)網(wǎng)借貸
互聯(lián)網(wǎng)借貸是指利用網(wǎng)絡進行貸款或借出資金，資金的借出者多為互聯(lián)網(wǎng)上的其他用戶，借貸平臺網(wǎng)站將這些資金匯聚起來借給需要資金的用戶，資金借出者可獲得利息作為“投資收益”。
目前，國內(nèi)市場最火的借貸方式屬于P2P與P2C網(wǎng)絡信貸，資金供需雙方直接聯(lián)系，繞過銀行、券商等第三方中介。P2P即點對點的借貸模式，而P2C則是企業(yè)向個人進行借貸，其本質(zhì)都是一種民間借貸方式，借貸平臺網(wǎng)站從中收取一定的傭金，其代表有人人貸、拍拍貸、宜信等。
網(wǎng)絡小額信貸也是比較有人氣的項目，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將電子商務平臺上，客戶信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，批量發(fā)放小額貸款。網(wǎng)絡小額信貸將大數(shù)據(jù)處理和云計算技術結合在一起，從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有用的客戶信用等信息，具有“金額小、期限短、純信用、隨借隨還”的特點。網(wǎng)絡小額信貸的代表有阿里小貸、蘇寧易購和京東商城供應鏈金融。
1.2.6互聯(lián)網(wǎng)保險
互聯(lián)網(wǎng)保險也就是通過互聯(lián)網(wǎng)購買保險、進行理賠，而不需要通過保險公司業(yè)務人員。
我國《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定》中明確指出，保險公司、保險專業(yè)中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應具有健全的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務管理制度，至少包括互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務交易安全保障措施、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及宣傳管理、保險單證管理、保險合同承保、保全、退保和理賠管理、業(yè)務收支管理、教育培訓、合規(guī)管控、反洗錢、投訴及應急處理等方面的管理制度。
事實上，早在十多年前就有保險公司進行網(wǎng)絡銷售，但在2013年之前，都處于“新渠道探索”階段。其原因是互聯(lián)網(wǎng)本身并未普及，而購險人群多為30歲以上的人士，甚至有不少人認為“上網(wǎng)”就等于玩游戲。
直到馬云的阿里巴巴集團、馬化騰的騰訊集團與馬明哲的平安集團聯(lián)合推出眾安在線后，普通消費者才開始接受網(wǎng)絡購險，一些老牌保險公司，也紛紛把宣傳主力投入到互聯(lián)網(wǎng)市場。總的來說，保險公司在拓展互聯(lián)網(wǎng)渠道方面有以下兩種模式。
(1)自建渠道。自建渠道就是保險公司成立網(wǎng)上商城，或設立電商子公司。但自建渠道與險企知名度有關，如果本身影響力有限，加上很多消費者對保險仍然存在認識誤區(qū)，用戶很難主動單擊，這使得保險公司難以像淘寶這種純線上電商一樣重視互聯(lián)網(wǎng)平臺建設，讓產(chǎn)品與渠道相適應。
(2)借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺。鑒于保險產(chǎn)品的特殊性，并非所有保險產(chǎn)品都適合在互聯(lián)網(wǎng)上銷售，因此，借助現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)平臺在險企戰(zhàn)略中也難成氣候。其實當前網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品多為理財型保險，而且以短期產(chǎn)品為主，“快速獲利”特征明顯。
不管發(fā)展歷程多么艱辛，保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的選擇，既是順應網(wǎng)絡時代的大勢所趨，也是一種不得已的渠道變革。互聯(lián)網(wǎng)平臺的巨大流量對保險銷售的帶動，是自建網(wǎng)絡很難達到的。相較于第三方合作，自建網(wǎng)站短期投入高，但隨著續(xù)保占比提高，成本攤薄，優(yōu)勢會凸顯。不管采用哪種模式，其業(yè)務占比應該保持合理，如果網(wǎng)銷發(fā)展過快，公司各渠道之間的協(xié)調(diào)就會成為問題。
從網(wǎng)絡保險的經(jīng)營狀況來看，多數(shù)保險公司仍處于“賠錢賺吆喝”階段，但“砸錢、砸錢、再砸錢”的方式短時間內(nèi)不會有改變。網(wǎng)絡售險與個險、電銷的盈利模式不同，由于前期網(wǎng)絡系統(tǒng)建設、市場推廣投入大，到了后期隨著邊際成本下降，才有可能盈利。
1.2.7傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)網(wǎng)絡化
傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)網(wǎng)絡化是指股票、基金、外匯等傳統(tǒng)金融項目，正逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y者通過互聯(lián)網(wǎng)即可完成開戶、入金、交易以及出金等流程。
以股票市場的投資者為例，早期股市進行買賣交易時，都需要去證券公司進行委托下單。但現(xiàn)在，大多數(shù)投資者都是在家炒股，通過交易軟件不但可以完成股票的買賣，還可以對各種技術指標進行分析。無數(shù)人圍著大屏幕看股價的滾動信息，一些投資者相互討論股票的好壞，這樣的畫面是難以出現(xiàn)了。
1.3種類歸納，三大運行方式
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，支付便捷，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方直接交易，不需要經(jīng)過銀行、券商和交易所等金融中介。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類眾多，但運行方式都大同小異，其3個核心部分為：支付模式、信息處理和資源配置。
1.3.1支付模式
以移動支付為基礎，個人和機構都可在中央銀行的支付中心(超級網(wǎng)銀)開賬戶(存款和證券登記)，其特點如下。
(1)不再完全是二級商業(yè)銀行賬戶體系。
(2)證券、現(xiàn)金等金融資產(chǎn)的支付和轉(zhuǎn)移通過移動互聯(lián)網(wǎng)進行。
(3)支付清算電子化，替代現(xiàn)鈔流通。
1.3.2信息處理
在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網(wǎng)絡揭示和傳播，被搜索引擎組織和標準化，最終形成時間連續(xù)、動態(tài)變化的信息序列。由此可以給出任何資金需求者(機構)的風險定價或動態(tài)
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