本書是一本指導(dǎo)家庭投資者進行理財?shù)墓ぞ邥瑥娜鎸嵱玫慕嵌瘸霭l(fā)，以基礎(chǔ)知識輔助實際案例全面介紹了當(dāng)前主流理財方式的各種知識。
全書共13章，涉及的知識面非常廣泛，首先認(rèn)識了家庭理財、做好理財前的準(zhǔn)備工作以及家庭不同階段的不同理財規(guī)劃，然后詳細(xì)介紹了市場中主流的理財方式，包括銀行儲蓄、債券、基金、保險、房產(chǎn)、股票、外匯、期貨、黃金和典當(dāng)?shù)壤碡敺绞健Ｍㄟ^本書的學(xué)習(xí)，家庭投資者對理財市場可以有一個完整的認(rèn)知，并可從中選擇適合自己家庭的理財方式。
本書適用范圍較廣，無論是一般的工薪階層、私人業(yè)主、退休中老年，還是全職在家的主婦，都可通過本書的學(xué)習(xí)，掌握實用的理財知識和操作方法，本書還可以作為開設(shè)了投資課程的各大中專院校或者培訓(xùn)機構(gòu)的教學(xué)用書。
一本書匯集家庭理財方式全攻略，守住幸福家庭不困難。
理財工具多，儲蓄、債券、基金、股票、外匯、期貨、信用卡、貸款、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品……總有一款適合你。
知識點+應(yīng)用案例=快速幫助讀者理解與變通應(yīng)用
技巧+專家點撥+疑難解答=全面提升內(nèi)容的深度與廣度
前 言
近年來，物價趨穩(wěn)，通貨膨脹在國家政策的實施下控制得當(dāng)，居民的生活越
來越安逸，可支配的收入也越來越多，口袋越來越充實。那么，老百姓的口袋充
實之后應(yīng)該干什么呢？是選擇旅游，放松身心？還是進行理財，做更長遠(yuǎn)的打算？
從最近幾年的市場情況也可看出，老百姓的旅游需求越來越大，同時，一個
家庭對理財也有著更高的需求。那么一個家庭應(yīng)不應(yīng)該理財呢？答案是肯定的。
只有學(xué)會理財，才能讓一個家庭更加富裕和美滿。例如，一個居民在10 年前將家
庭所有財產(chǎn)5 萬元存在銀行，10 年后本息總計7.3 萬元左右，滿不滿意？這取決
于每個家庭投資者的看法。
正是因為生活中家庭理財?shù)男枨笤诓粩嘣黾樱鄶?shù)老百姓不懂得如何理財，
所以才有了本書的誕生。為了讓老百姓能系統(tǒng)地認(rèn)識理財，我們通過查閱大量文
獻資料，參考總結(jié)多方實戰(zhàn)經(jīng)驗編寫了本書，力求為投資者在家庭理財中作出一
點貢獻。
本書結(jié)構(gòu)
本書作為一本家庭理財參考的書籍，力求幫助新手及有一定投資經(jīng)驗的人全
面了解理財知識。全書共13 個章節(jié)，主要內(nèi)容分為以下三個部分。
章節(jié)介紹 主要內(nèi)容 作用
第1 ～ 2 章 該部分的內(nèi)容是為投資者準(zhǔn)備 這部分作為本書的開篇，為投
的家庭理財?shù)谝徽n， 包括認(rèn) 資者詳細(xì)介紹了家庭理財?shù)南?br />
識家庭理財、做準(zhǔn)備工作以及 關(guān)內(nèi)容，讓投資者做好進行家
家庭處于不同階段進行的不同 庭理財前的準(zhǔn)備
規(guī)劃
第3 ～ 11 章 該部分的內(nèi)容是本書的重點， 針對市場中的主流理財方式，
著重介紹了市場中的主流理財 不僅介紹了相關(guān)的基礎(chǔ)概念，
方式，大致包括儲蓄、債券、 還注重實際應(yīng)用，對理財前的
基金、股票、外匯、期貨、信 開戶、理財過程和方法等方面
用卡、貸款、典當(dāng)和奢侈品等 進行了舉例講解
第12 ～ 13 章 該部分對家庭理財過程中的一 通過學(xué)習(xí)理財技巧，讓投資者
些技巧進行了歸納和升級，另 在理財過程中占據(jù)有利的地位，
外還對最近流行的互聯(lián)網(wǎng)理財 同時也能在互聯(lián)網(wǎng)理財中游刃
進行了詳細(xì)講解，力求讓投資 有余
者跟上時代的潮流
本書特點
特點 特點說明
多章實戰(zhàn)精講 本書體系完善，布局合理，
通過13 章的分布，在整體上
采用總分總的結(jié)構(gòu)，對理財
市場進行了詳細(xì)講解，從
家庭理財?shù)幕A(chǔ)知識到各類
理財方式的詳細(xì)介紹，介紹
完理財方式后開始對家庭
理財?shù)募记蛇M行總結(jié)升華，
并在最后一章畫龍點睛
地對新興的互聯(lián)網(wǎng)理財
進行了全面講解
大量實戰(zhàn)案例 本書采用理論知識結(jié)合實戰(zhàn)
案例的創(chuàng)作結(jié)構(gòu)，在具體的
講解過程中，列舉了大量
案例，不僅增加了投資者
的閱讀樂趣，也讓投資者
在閱讀案例時得到一些
經(jīng)驗和教訓(xùn)
技巧+專家+疑難 本書剖析了家庭理財過程中
遇到的高頻問題、關(guān)鍵問題
及無法解決的難題，以大量
應(yīng)用技巧、專家點撥和疑難
解答這3種欄目插播的方式
奉送給讀者
全程圖解展示 本書除了介紹家庭理財相關(guān)的
理論知識外，特意將煩瑣的操
作步驟進行圖示化展示和圖示
講解，力求讓讀者輕松學(xué)會相
關(guān)理論和操作
本書讀者
本書適用范圍較廣，無論是一般的工薪階層、私人業(yè)主、退休中老年，還是
全職在家的主婦，都可通過本書的學(xué)習(xí)掌握到實用的知識，并且本書還可作為開
設(shè)了投資課程的各大中專院校或者培訓(xùn)機構(gòu)的教學(xué)用書。
因為時間倉促，書中難免有不足之處，敬請廣大讀者批評、指正。
編 者
安佳理財，是一家2008年成立的、專業(yè)從事經(jīng)管理財類圖書創(chuàng)作的工作室，其中包括多名有多年圖書創(chuàng)作和策劃經(jīng)驗的管理人員，并包含多名經(jīng)管類圖書寫作熟手。團隊組成不僅年青、有活力，而且對于各類圖書有自身的體會和想法，結(jié)合多年的圖書出版經(jīng)驗，形成了自己的特點，對圖書的創(chuàng)作秉承求新、專業(yè)和為讀者服務(wù)至上的宗旨。
本書作者為經(jīng)驗豐富的資深理財專家和金融規(guī)劃師，具有十幾年的專業(yè)理財經(jīng)驗，擅長運用各種理財產(chǎn)品為家庭或個人進綜合理財規(guī)劃。
第1 章 家庭理財?shù)谝徽n.............. 1
1.1 簡單認(rèn)識家庭理財....................... 2
1.1.1 家庭理財理什么................ 2
1.1.2 家庭理財?shù)哪繕?biāo)................ 2
1.1.3 家庭理財?shù)娘L(fēng)險................ 3
1.1.4 家庭理財?shù)脑瓌t................ 4
1.1.5 家庭理財?shù)暮锰?............... 5
1.2 家庭的收入來源........................... 6
1.2.1 常規(guī)的家庭收入................ 6
1.2.2 拓展渠道的家庭收入.......... 7
1.3 家庭的支出匯總........................... 7
1.3.1 家庭支出分類................... 8
1.3.2 家庭支出管理.................... 9
1.4 家庭理財前的準(zhǔn)備工作..............11
1.4.1 清理家底........................11
1.4.2 理清家庭的資產(chǎn).............. 13
1.4.3 理清家庭的負(fù)債.............. 15
1.4.4 家庭財務(wù)狀況分析三大表. 15
1.4.5 家庭財務(wù)狀況分析六大指標(biāo).............. 18
1.4.6 預(yù)估家庭風(fēng)險承受能力.... 19
1.4.7 家庭理財手機軟件............20
第2 章 家庭不同階段的不同規(guī)劃............ 22
2.1 家庭生命周期............................ 23
2.1.1 家庭生命周期的劃分....... 23
2.1.2 家庭財務(wù)生命周期........... 24
2.2 家庭形成期的理財規(guī)劃................25
2.2.1 養(yǎng)孩子還是理財................25
2.2.2 理財方案設(shè)計...................26
2.3 家庭成長期的理財規(guī)劃............... 27
2.3.1 家庭生活第一年的理財規(guī)劃.............. 27
2.3.2 養(yǎng)育孩子的家庭理財規(guī)劃...29
2.3.3 為孩子存錢還是教孩子理財.............. 31
2.4 提高生活質(zhì)量的家庭理財............ 32
2.4.1 固定資產(chǎn)投資計劃........... 32
2.4.2 以舊換新的理財計劃........ 33
2.5 養(yǎng)老理財規(guī)劃............................. 34
2.5.1 養(yǎng)老保險......................... 34
2.5.2 銀行儲蓄......................... 36
2.5.3 國債................................ 37
第3 章 傳統(tǒng)的家庭理財——銀行儲蓄......... 39
3.1 儲蓄品種................................... 40
3.1.1 活期存款........................ 40
3.1.2 整存整取......................... 41
3.1.3 整存零取......................... 42
3.1.4 零存整取......................... 43
3.1.5 存本取息......................... 44
3.1.6 定活兩便......................... 45
3.1.7 通知存款......................... 46
3.1.8 教育儲蓄......................... 47
3.1.9 外匯儲蓄......................... 48
3.2 計算儲蓄收益..............................50
3.2.1 認(rèn)識銀行利率...................50
3.2.2 計算銀行利息.................. 53
3.3 精選銀行理財產(chǎn)品...................... 54
3.3.1 認(rèn)識銀行理財產(chǎn)品............55
3.3.2 產(chǎn)品組合..........................56
3.4 巧用網(wǎng)銀................................... 57
3.4.1 了解網(wǎng)銀風(fēng)險.................. 57
3.4.2 開通網(wǎng)銀......................... 58
3.4.3 通過網(wǎng)銀管理銀行賬戶......60
3.4.3 通過網(wǎng)銀購買理財產(chǎn)品......62
3.5 儲蓄小竅門................................ 64
3.5.1 儲蓄特色......................... 64
3.5.2 儲蓄小竅門...................... 64
第4 章 安全穩(wěn)定的理財方式——債券.... 65
4.1 走進債券66
4.1.1 債券的概念......................66
4.1.2 債券的分類......................69
4.1.3 債券的收益與風(fēng)險........... 72
4.1.4 公司債券的發(fā)行條件及程序............. 75
4.1.5 債券交易程序.................. 77
4.2 最安全的債券——國債............... 78
4.2.1 國債的分類..................... 78
4.2.2 記賬式和憑證式國債的區(qū)別...............79
4.2.3 如何投資國債.................. 80
4.2.4 國債投資小技巧............... 81
4.3 最穩(wěn)妥的組合——債券基金........ 82
4.3.1 債券基金的定義.............. 83
4.3.2 債券基金投資技巧............ 84
第5 章 家庭低風(fēng)險投資首選——基金......... 86
5.1 簡單認(rèn)識基金............................ 87
5.1.1 基金定義........................ 87
5.1.2 基金市場......................... 87
5.1.3 基金種類..........................90
5.1.4 封閉式基金與開放式基金比較.......... 91
5.1.5 什么是私募基金................92
5.1.6 基金買賣需要的材料........ 94
5.1.7 基金交易程序...................95
5.1.8 基金定投..........................96
5.1.9 基金公司......................... 98
5.1.10 基金風(fēng)險.....................101
5.2 基金投資技巧........................... 102
5.2.1 重視老基金，切忌盲目選擇............ 103
5.2.2 認(rèn)清自己，切忌期望過高 104
5.2.3 忽視風(fēng)險....................... 105
5.3 網(wǎng)購基金................................. 107
5.3.1 基金開戶....................... 107
5.3.2 基金選擇....................... 109
5.3.3 網(wǎng)購step.......................111
5.4 基金投資技巧..........................113
5.4.1 關(guān)注基金費用................113
5.4.2 組合基金.......................115
第6 章 針對風(fēng)險的保障與投資——保險....117
6.1 保險基礎(chǔ).................................118
6.1.1 保險的歷史來源............118
6.1.2 我們都需要保險嗎.........118
6.1.3 保險合法嗎................... 119
6.1.4 保險的功能................... 119
6.1.5 保險有哪些種類............. 120
6.1.6 保險標(biāo)的....................... 120
6.1.7 投保的渠道...................121
6.1.8 投保須知....................... 121
6.1.9 保險費.......................... 122
6.1.10 保險價值..................... 123
6.1.11 保險金額.................... 123
6.2 認(rèn)識保險合同........................... 123
6.2.1 保險合同....................... 124
6.2.2 保險合同的主體............. 126
6.2.3 保險合同的客體............. 127
6.3 了解保險的理賠....................... 127
6.3.1 什么是保險理賠............. 127
6.3.2 保險代理人是干什么的... 128
6.3.3 保險賠償?shù)脑瓌t............. 129
6.4 保險疑惑有答案....................... 130
6.4.1 保險公司破產(chǎn)怎么辦...... 130
6.4.2 保單借款怎么用..............131
6.4.3 保單遺失以后怎么辦...... 132
6.4.4 保險能合理避稅嗎......... 133
6.5 常見的保險品種....................... 133
6.5.1 意外傷害險................... 133
6.5.2 家庭財產(chǎn)險.................... 136
6.5.3 重大疾病險.................... 138
6.5.4 社保.............................. 139
6.5.5 少兒險........................... 141
6.5.6 理財保險....................... 142
6.5.7 車險.............................. 144
6.6 不同的家庭需要不同的保單...... 146
6.6.1 屬于單身家庭的保單...... 146
6.6.2 新婚夫妻需要的保單...... 147
6.6.3 人到中年需要的保單...... 147
6.6.4 女性如何為自己買保險... 147
6.7 購買保險需要注意的問題.......... 148
6.7.1 投資多少買保險合適...... 148
6.7.2 離職后，社保怎么辦...... 149
6.7.3 城鎮(zhèn)社保和農(nóng)村社保哪個好............ 149
6.7.4 人情保單....................... 150
6.7.5 地下保單與孤兒保單...... 150
6.7.6 保險四大“名人”.......... 151
6.7.7 什么是保險合同的知情權(quán) 152
6.7.8 如何快速理賠................ 152
第7 章 固定資產(chǎn)投資——房產(chǎn)... 155
7.1 房產(chǎn)投資必備常識................... 156
7.1.1 房產(chǎn)投資基本概述......... 156
7.1.2 房產(chǎn)投資的風(fēng)險問題...... 157
7.1.3 房產(chǎn)投資的類型............. 160
7.1.4 個人投資房產(chǎn)的方法.......161
7.1.5 購置房產(chǎn)后如何獲得收益............... 163
7.1.6 房產(chǎn)投資上稅................ 164
7.2 房產(chǎn)投資注意事項.................... 166
7.2.1 區(qū)別新房與二手房的投資............... 166
7.2.2 看懂房屋合同陷阱.......... 168
7.2.3 選擇房產(chǎn)中介應(yīng)注意的問題............ 170
7.3 投資房產(chǎn)有妙招........................ 171
7.3.1 如何選擇新樓盤..............171
7.3.2 如何買賣二手房............. 173
7.3.3 房產(chǎn)的海外投資............. 174
第8 章 最熱門的投資理財——股票....... 177
8.1 炒股常識................................. 178
8.1.1 股票術(shù)語...................... 178
8.1.2 股票概念....................... 179
8.1.3 股票交易....................... 182
8.2 開立自己的股票賬戶................ 184
8.2.1 開戶前的準(zhǔn)備................ 184
8.2.2 開戶過程....................... 185
8.2.3 開戶后的注意事項.......... 189
8.3 如何看懂股市.......................... 190
8.3.1 看懂K 線圖....................191
8.3.2 看懂分時圖.................... 193
8.3.3 K 線圖組合的分析.......... 195
8.4 新手炒股必知.......................... 197
8.4.1 炒股軟件...................... 197
8.4.2 新股的申購.................... 199
8.4.3 正確的炒股心態(tài)..............201
8.4.4 股票分析技巧.................202
第9 章 高風(fēng)險與高收益——外匯 期貨和黃金....................... 205
9.1 外匯投資..................................206
9.1.1 什么是外匯.................... 206
9.1.2 匯率怎么計算.................208
9.1.3 外匯風(fēng)險有哪些............. 210
9.1.4 常用的外匯術(shù)語............. 210
9.1.5 外匯買賣流................... 211
9.1.6 外匯經(jīng)紀(jì)....................... 212
9.1.7 外匯保證金................... 213
9.2 期貨投資................................. 214
9.2.1 期貨的概念................... 214
9.2.2 期貨合約如何分類.......... 215
9.2.3 期貨保證金是什么.......... 216
9.2.4 期貨有哪些風(fēng)險............. 217
9.2.5 期貨交易制度................. 218
9.2.6 期貨術(shù)語........................220
9.2.7 開立期貨賬戶..................221
9.3 黃金投資..................................222
9.3.1 主要的黃金市場..............222
9.3.2 黃金投資的形式..............224
9.3.3 黃金實物投資的優(yōu)缺點....225
9.3.4 黃金ETF 是什么..............226
9.3.5 影響黃金價格的因素.......227
9.3.6 黃金投資技巧..................228
第10 章 提前消費——信用卡、貸款與典當(dāng)..................................230
10.1 信用卡——你會用嗎...............231
10.1.1 信用卡的來源..............231
10.1.2 信用卡的好與壞...........232
10.1.3 信用卡的申請...............233
10.1.4 申請信用卡的全過程.....234
10.1.5 信用卡使用技巧............236
10.2 貸款——你懂了嗎...................239
10.2.1 貸款分為哪幾類...........239
10.2.2 貸款的原則和條件......... 241
10.2.3 貸款的利率...................242
10.2.4 走進P2P 網(wǎng)貸...............243
10.3 典當(dāng)——你了解嗎...................244
第1 章
家庭理財?shù)谝徽n
【本章導(dǎo)讀】
對于個人或者家庭來說都會有這樣的困惑，明明每月的收入還行，但到
月底或者年末的時候，卻發(fā)現(xiàn)自己成了月光族或者儲蓄較少，那么每個月
的收入都用到哪兒去了呢？其實這歸根到底就是一個理財?shù)膯栴}，當(dāng)家庭
有了財，不僅要會花，還要會理，理什么？怎么理？有哪些原則？有哪些
好處？且看本章細(xì)細(xì)道來。
【本章要點】
▲ 家庭理財理什么
▲ 家庭理財?shù)哪繕?biāo)
▲ 家庭理財?shù)娘L(fēng)險
▲ 家庭理財?shù)脑瓌t
▲ 家庭理財?shù)暮锰?br />
▲ 常規(guī)的家庭收入
▲ 拓展渠道的家庭收入
▲ 家庭支出分類
▲ 家庭支出管理
▲ 理清家庭的資產(chǎn)
▲ 理清家庭的負(fù)債
▲ 家庭財務(wù)狀況分析六大指標(biāo)
▲ 預(yù)估家庭風(fēng)險承受能力
▲ 家庭理財手機軟件
1.1 簡單認(rèn)識家庭理財
家庭理財是指家庭成員通過合理、高效和有計劃地利用獲得的財富，使之能
產(chǎn)生最大的效用，從而滿足家庭的日常生活需求，提高家庭的經(jīng)濟實力和增強抵
抗風(fēng)險的能力。那么家庭理財該如何理？理哪些？有什么目標(biāo)？有什么原則？有
什么好處？對于這些問題，下面我們將簡單地進行探討。
1.1.1 家庭理財理什么
家庭理財?shù)膶ο笫羌彝ブ械馁Y產(chǎn)與負(fù)債，簡單而言，便是家庭的收入與支
出，比如，一個家庭夫妻合計月收入12000元，家庭每月還貸、生活費、父母養(yǎng)老
費、夫妻雙方商業(yè)保險投資和其他額外費用合計花費約10000元，那么這對夫妻每
月可用于如儲蓄、基金和股票的投資僅僅只有2000元。
對于該家庭來說，月收入12000元、還款的房子就是家庭的資產(chǎn)，而每月的各
種費用可以算作家庭的一種負(fù)債，每月結(jié)余的2000元就是家庭理財投資可動用的
流動資金。該家庭的收入在中等水平，但每月的花費卻在中上水平，一不小心就
可能月光或者入不敷出，如果該家庭要實現(xiàn)理財計劃，就需要在月收入、每月花
費和結(jié)余資金投資上進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
1.1.2 家庭理財?shù)哪繕?biāo)
在這個世界上，我們做任何事情之前都需要有明確目標(biāo)，家庭理財也一樣，
其目標(biāo)從時間上來劃分，可分為三大目標(biāo)，分別是短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長期
目標(biāo)。
◆◆短期目標(biāo)：是指家庭要在短期內(nèi)實現(xiàn)的理財目的，家庭的短期目標(biāo)主要體
現(xiàn)在對于家庭資金的分配上，如家庭日常需要的資金、家庭閑置資金和家
庭備用金等，分配之后便可將閑置的那部分資金用于各種投資，如基金、
股票以及債券等，時間一般為兩年。
◆◆中期目標(biāo)：是指在家庭有了一定財富積累以后的規(guī)劃，如房車投資、子女
教育基金、家庭保險、家庭儲蓄、股票、債券和基金等網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品投資，
時間規(guī)劃一般為2 ～ 5 年。
◆◆長期目標(biāo)：家庭長期理財目標(biāo)便是解決養(yǎng)老的問題，不同的家庭可以根據(jù)
不同的資金閑置狀況，在商業(yè)保險、基金和債券等方面進行不同的投資，
從而確保在退休后有足夠的資金安度晚年，時間規(guī)劃一般為5 ～ 20 年。
當(dāng)我們確定了家庭的理財目標(biāo)以后，該如何去實現(xiàn)這些理財目標(biāo)呢？一般我
們可以采用目標(biāo)順序法、目標(biāo)并序法和目標(biāo)基準(zhǔn)點法來實現(xiàn)。
目標(biāo)順序法是指根據(jù)目標(biāo)實現(xiàn)的先后順序，在目標(biāo)的不同階段進行不同的準(zhǔn)
備，如我們根據(jù)家庭理財?shù)亩唐凇⒅衅诤烷L期目標(biāo)，在不同的時期準(zhǔn)備不同的
資金，當(dāng)?shù)谝粋�理財目標(biāo)實現(xiàn)以后，才開始進行第二個理財目標(biāo)。這種方法的
優(yōu)點是目標(biāo)順序比較明顯，但缺點是可能會推遲目標(biāo)實現(xiàn)的時間和增加額外成
本等。
目標(biāo)并序法是指家庭同時對多個理財目標(biāo)進行規(guī)劃，如在實現(xiàn)中期、短期和
長期的目標(biāo)中，我們可以投資在儲蓄、基金、債券和股票上，即家庭在確定理財
目標(biāo)時，將所有的目標(biāo)都進行了規(guī)劃。該方法的優(yōu)點是，隨著不同階段理財目標(biāo)
的不斷實現(xiàn)，家庭的財務(wù)壓力會越來越小；缺點是對于家庭來說，將所有的目標(biāo)
納入規(guī)劃，會在當(dāng)下給家庭造成極大的壓力。
目標(biāo)基準(zhǔn)點法是指通過確定家庭理財目標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)點來對理財進行規(guī)劃。它又
可以理解為一個具體的時間點，如短期目標(biāo)中的２年，下面我們介紹一下這個方
法的運用。在運用目標(biāo)基準(zhǔn)點法時會涉及兩個專業(yè)名詞，即資金總供給和資金總
需求，對于家庭來說就是資金的總投入和總支出，以實現(xiàn)短期目標(biāo)２年為例，在
計算時，資金總供給=(家庭一次性投資+儲蓄現(xiàn)金流)×2，并計算出終值M；資金
總需求則可以簡單理解為2年后家庭需要支付的現(xiàn)金流向前折現(xiàn)到目標(biāo)基準(zhǔn)值，并
計算出現(xiàn)值N；當(dāng)M≥N時，表示家庭指定的兩年的短期目標(biāo)是可以實現(xiàn)的，而如
果M＜N，則表示目標(biāo)實現(xiàn)的難度較大，需要進行一定的調(diào)整。
1.1.3 家庭理財?shù)娘L(fēng)險
理財有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎，但是我們可以通過一定的方法將風(fēng)險帶來的損失
降到最低，那么在家庭理財時會存在哪些風(fēng)險呢？具體如圖1-1所示。
圖1-1 家庭理財風(fēng)險
對于這些風(fēng)險我們可以通過一定的方法進行防范，主要表現(xiàn)如下。
◆◆風(fēng)險分析：整理家庭資產(chǎn)，分析其能夠承受的風(fēng)險的大小，并且根據(jù)投資
品種作出一定的投資風(fēng)險分析。
◆◆風(fēng)險轉(zhuǎn)移：對于家庭理財來說，不管是投資股市還是基金市場，風(fēng)險均無
可避免，但是卻可以通過一定的投資技巧，轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險。
◆◆風(fēng)險分散：家庭的投資基金不能因個人偏好來進行資產(chǎn)分配，而是應(yīng)該分
散投資的資金，形成投資組合。
◆◆風(fēng)險補償：簡單來說就是從投資收益中準(zhǔn)備一部分風(fēng)險損失預(yù)備資金。
在風(fēng)險防范的方法中，最重要的是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移和分散，在進行家庭理財時也
要注意分散風(fēng)險，不要將所有的雞蛋放在同一個籃子里，要將家庭的投資基金分
散化。
1.1.4 家庭理財?shù)脑瓌t
做人要有原則，家庭理財也有其應(yīng)要遵循的原則，那么對于家庭來說，理財
時需要遵循哪些原則呢？具體如圖1-2所示。
不同的家庭可能存在不同的狀況，如在收入、支出和負(fù)債等方面存在一定的
差異，但是無論差異如何，在進行家庭理財時都需要遵循這五大原則，才能合理
布局家庭開支。
在實現(xiàn)理財目標(biāo)的過程中一定要堅持，如我們制定的中期、長期目標(biāo)的時間
都較長，任何理財目標(biāo)的實現(xiàn)都不是一蹴而就的，當(dāng)然有快速爆發(fā)的方式，如有
人炒股，一夜之間成為百萬富翁，但是也要明確高回報高風(fēng)險的恒等式，每個人
都有成為百萬富翁的愿望，但也不是每個人都能承擔(dān)一無所有的風(fēng)險，所以分析
家庭的風(fēng)險承受力，是家庭選擇理財產(chǎn)品前的重中之重。
圖1-2 家庭理財五大原則
1.1.5 家庭理財?shù)暮锰?br />
我們在世界上生存，每天都離不開衣、食、住、行，到了一定的年紀(jì)，要結(jié)婚、
買房、買車還要養(yǎng)孩子，這一切的一切都是需要自己埋單，買單的錢從哪里來？
工資收入？信用卡？如果是一般的白領(lǐng)，每月微薄的工資夠支付這一切嗎？
所以一個家庭為了生存下去，并且能夠生存得好，就必須學(xué)會家庭理財，近
年來，人們開始漸漸關(guān)注家庭理財，并將其作為生活重心，這說明家庭理財是能
給人們帶來極大好處的，有哪些好處呢？具體如下。
◆◆實現(xiàn)貧富轉(zhuǎn)換：窮人可以通過家庭理財慢慢擺脫貧困，而富人可以通過家
庭理財實現(xiàn)富者越富，當(dāng)今社會存在的富者越富、貧者越貧的矛盾現(xiàn)象就
是由于沒有很好地實現(xiàn)貧富轉(zhuǎn)換導(dǎo)致的。
◆◆增加家庭受益、減少家庭損失：家庭理財可看見的好處便是給予家庭一定
經(jīng)濟上的回報，同時隱形地減少了家庭在一定程度上的經(jīng)濟損失。
◆◆培養(yǎng)良好的消費習(xí)慣：家庭理財通過對收入和支出的合理安排，保證家庭
的財務(wù)穩(wěn)健，約束家庭成員的消費行為，增加家庭積蓄，使我們逐漸擺脫
月光族的困境。
◆◆給家庭提供保障：家庭通過購買保險，購買如社保、商業(yè)養(yǎng)老保險、意外
險、重大疾病保險、教育險等為家庭和個人的未來提供全方位保障，并且
能為將來實現(xiàn)安度晚年提供保障。
古人曾說：少壯不努力，老大徒傷悲。用到家庭理財上也如此，如果我們不
及早地進行家庭理財，那么將來我們將面臨巨大的生活壓力，會給自己的生活以
及工作帶來一定的負(fù)面影響，通過合理的規(guī)劃、高效的運作和長期的堅持家庭理
財，將家庭從生活重壓中擺脫出來，從而更快、更好地實現(xiàn)財務(wù)自由，享受生活
的樂趣，何不為人間一大美事。
1.2 家庭的收入來源
家庭理財?shù)那疤崾羌彝ゾ哂幸欢ǖ氖杖耄绻麤]有收入，那么何談理財計
劃？而每個家庭都有它固定的收入來源，可分為常規(guī)的家庭收入和拓展渠道的家
庭收入。
1.2.1 常規(guī)的家庭收入
不同家庭的常規(guī)收入是不同的，以農(nóng)民族、一般工薪族和投資族為例，具體
如圖1-3所示。
圖1-3 三類不同家庭的常規(guī)收入
當(dāng)然家庭收入的多少與是否需要進行家庭理財是沒有關(guān)系的，月收入2000元
和月收入10000元同樣需要家庭理財，只是理財?shù)馁Y金投入不同而已。
1.2.2 拓展渠道的家庭收入
對于家庭來說，家庭收入一般不是單一的，除了常規(guī)收入外，還會存在拓展
渠道的各種收入，同樣以農(nóng)民族、一般工薪族和投資族為例，具體如下。
◆◆農(nóng)民族：對于農(nóng)民家庭來說，除了農(nóng)產(chǎn)品收入，一般還會存在如勞務(wù)收入、
利息收入和國家補貼收入等。
◆◆一般工薪族：對于一般工薪族來說，除了每月的基本工資收入外，還會存
在如基金收入、炒股收入和定期儲蓄收入等。
◆◆投資族：對于投資族來說，除了一般的經(jīng)營收入外，也會存在如債券、基金、
股票、外匯和海外投資等投資收入。
作為家庭的拓展渠道收入，對于不同的家庭具有不同的意義，對于農(nóng)民家庭
和一般工薪家庭來說，它可以增加家庭收入、緩減生活壓力；而對于投資家庭來
說，多渠道的收入是投資本金的增加。
1.3 家庭的支出匯總
對于家庭來說，有收入就有支出，并且大多數(shù)家庭的支出都是雜七雜八的，
因為每一個單獨的個體都可能構(gòu)成一筆花費，家庭成員中的妻子、丈夫、孩子和
父母各有各的花費，在理財之前，我們需要對這些花費進行一個簡單的匯總。
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