本書立意，簡單明確，旨在幫助不了解或不熟悉P2P借貸知識或互聯網金融的讀者，熟悉掌握P2P網絡借貸的發展歷史、P2P借貸平臺的業務流程和運作特點，辨識容易出問題的P2P借貸平臺的特征，以及指導讀者如何提高在P2P借貸平臺的投資收益，是豐富P2P借貸知識、提高P2P借貸平臺投資收益的zui佳參考讀物。
本書作者積累了三十多年基層金融工作經驗，潛心研究P2P借貸平臺多年，通過將理論與實踐結合，深入分析了P2P借貸平臺在我國的發展、本土化過程中的金融創新、問題P2P借貸平臺的識別、中小企業如何快速融資以及普通民眾如何在P2P借貸平臺上理財投資等諸多問題，幫助讀者認識P2P借貸，從而熟練地在P2P借貸平臺上融資、理財、投資，分享P2P借貸行業的“一杯羹”。所以，本書通俗易懂，可實用性強，同時內容新穎，與當下需求緊密結合，值得一看。
P2P網絡借貸，是一種與互聯網、小額信貸等創新金融模式密切結合所形成的新生借貸形式。通俗地說，就是有閑置資金的人，通過P2P借貸平臺的搭橋撮合，將閑置資金以貸款方式借給有資金需求的個人或企業。其中，借款人獲得資金使用權并承擔利息和服務費，出資人（投資人）取得利息收益，P2P借貸平臺負責對借款人的經濟效益、經營管理水平、發展前景等進行詳細考察并收取賬戶管理費和服務費。
從本質上看，P2P借貸就是民間借貸的互聯網化。不同的是，P2P借貸徹底根除了民間借貸信息交互不暢、時間和地域分布不均、資金定價標準混亂、風險對沖機制缺失、監管難以滲透的弊端，是讓出資人（投資人）、借款人雙方共同獲益的一種商業模式。
所有金融產品，都可以簡單地歸結為資金來源與資金運用，如傳統的吸收存款（資金來源）、發放貸款（資金運用），從中賺取利息差。P2P借貸在“本土化”過程中，異化了英美等國的P2P借貸模式，演變成為“網絡銀行”�！熬W絡銀行”通過互聯網集聚公眾資金，再通過互聯網尋找合適的借款人。隨著移動互聯網的普及，P2P借貸以進入門檻極低、中間環節減少、借貸效率高，以及更加靈活自由、更加便捷迅速、選擇更豐富、收益率更高等優勢，吸引了眾多中小企業和廣大民眾，受到了他們的追捧。
在“金融抑制”背景下，中小企業貸款難、融資需求旺盛，民眾投資渠道匱乏，理財無門，長尾資金閑置。P2P借貸平臺的橫空問世，加速了社會資金的流動，實現了供需雙方的對接，一方面，有效地緩解了中小企業資金需求饑渴的癥狀；另一方面，幫助普通民眾獲得較高收益，實現資金增值。目前，市場處于培育期、行業發展處于初始階段，加之無準入門檻、無行業標準、無機構監管的“三無”以及社會征信體系不完善，P2P借貸平臺在野蠻的生長中，魚龍混雜。因其風險控制薄弱、資金管理錯配、瘋狂離譜的高收益陷阱、居高不下的壞賬率，近30%的P2P借貸平臺出現問題，頻繁曝出詐騙、逃跑事件，使許多投資者損失慘重，甚至血本無歸。
本書作者積累了三十多年基層金融工作經驗，潛心研究P2P借貸平臺多年，通過將理論與實踐結合，深入分析了P2P借貸平臺在我國的發展、本土化過程中的金融創新、問題P2P借貸平臺的識別、中小企業如何快速融資以及普通民眾如何在P2P借貸平臺上理財投資等諸多問題，幫助讀者認識P2P借貸，從而熟練地在P2P借貸平臺上融資、理財、投資，分享P2P借貸行業的“一杯羹”。
本書特色
1. 通用性，滿足大眾需求
P2P網絡借貸從英美國家漂洋過海登陸中國，克服了“水土不服”并在國內遍地生根開花。P2P借貸作為純正的“舶來品”，橫跨金融、互聯網兩大領域，專業性較強。本書將閱讀人群定位于對經濟金融、P2P借貸知識知之甚少的讀者，著眼于對互聯網金融、P2P借貸知識的普及，用通俗易懂的事例深入說明，并針對國內一些背景深、實力大的P2P借貸實現其思想性、知識性、科學性、專業性以及實用性的統一，力求讓每一位從沒有涉獵過互聯網金融和P2P借貸行業的讀者看得懂、能理解、用得上、可操作，滿足讀者對P2P借貸常識的認知需求。
2. 實用性，幫助讀者實踐
本書沒有回避當下國內P2P借貸行業發展中的熱點、難點及痛點問題，在理論與實踐的結合當中，盡量不使用晦澀難懂的專業術語，多采平臺明目張膽地加大借款成本、轉嫁負擔給借款人的做法進行了嚴厲抨擊；對借款人如何從P2P借貸平臺融資，提出了一些忠告；對如何在P2P借貸平臺理財投資，應當如何識別有問題的P2P借貸平臺，如何保證投資效益最大化，特別是對一些手中資金不多，又想在P2P借貸平臺牟利的投資者如何進行套利，進行了細致探討。這種由淺入深、循序漸進的分析，完全尊重了從未操作過P2P借貸的初學者對P2P借貸知識的了解和把握規律，具有很強的可操作性。
3. 先進性，學以致用
互聯網金融的“幽靈”在中國游蕩的時間并不長，P2P借貸平臺進入尋常百姓家的日子也是屈指可數。專門探討這門新知識的專業著述并不多，尤其是專業探討P2P借貸知識的著述，本書是第一本。本書拋開深奧的金融理論條文和教條式的說教，堅持求真務實、理念創新，體現了具體性、時代性和實踐性的統一，是引導普通民眾利用P2P借貸平臺獲取自身最大效益的“必讀之書”。
本書內容及體系結構
本書立意，簡單明確，幫助不了解或不熟悉P2P借貸知識或互聯網金融的讀者，熟悉掌握P2P網絡借貸的發展歷史、P2P借貸平臺的業務流程和運作特點，辨識容易出問題的P2P借貸平臺的特征，以及指導讀者如何提高在P2P借貸平臺的投資收益，是豐富P2P借貸知識、提高P2P借貸平臺投資收益的最佳參考讀物。
第一章 P2P網絡借貸的前世與今生
本章從P2P借貸理念的產生、第一家P2P借貸平臺產生的背景、資金的主要來源與資金的運用、借貸的主要對象和P2P借貸平臺的盈利模式幾方面入手，分析歐美等國P2P借貸平臺的運作模式和業務流程的特點，幫助讀者了解P2P借貸平臺的作用、借貸特點和操作流程。
第二章 外來和尚難念中國“經”
本章針對P2P借貸平臺登陸中國后，遭遇“中國式困局”這一現象進行了詳細分析，引導讀者全面認識目前國內的信用環境、P2P借貸平臺業務操作的特征以及難點、痛點和P2P借貸平臺艱難的發展歷程。進而使讀者逐步對P2P借貸平臺產生信用風險、操作風險、道德風險的市場因素有一個理性的認識。
第三章 P2P網絡借貸“化繭成蝶”
本章引導讀者全面認識國內P2P借貸平臺通過全面引入第三方擔保機構、建立風險準備金、實行抵押等多種風險防范措施，較好地解決“信用瓶頸”之后，P2P借貸平臺經營模式發生的異化以及與歐美P2P借貸平臺經營模式相比有何進步。系統地分析了國內P2P借貸平臺從“信息中介”轉變為“信用中介”后，P2P借貸平臺性質的改變，以及這種改變對經營造成的影響。
第四章 P2P借貸與其他投資方式比較
本章詳細分析了股票、期貨、黃金、銀行存款等理財投資產品在靈活性、收益性、風險性等方面表現出的一些特點，并與P2P網絡借貸進行了全面對比，指出了各自具有的獨特優勢與不足，使讀者通過本章的學習，能夠深刻了解到P2P借貸平臺理財投資的優勢和不足。
第五章 如何評判P2P借貸平臺的優與劣
無論是通過P2P借貸平臺融資，還是在P2P借貸平臺上理財、投資，選擇一家靠譜的P2P借貸平臺特別重要。本章針對目前P2P借貸行業爭議較大的“信用評級排名”和“黑名單”現象進行了分析點評，幫助讀者保持自己的判斷能力，使之不被各種機構的評級左右，從而選擇適合自己投資的平臺。
第六章 P2P網絡借貸，這財究竟如何“理”
本章詳細地介紹了如何在P2P借貸平臺理財，認真地為讀者分析了一些“偽”P2P 借貸平臺不停拋出“餡餅”，引誘理財投資人上當的伎倆，對于幫助理財、投資者辯證地運用互聯網思維，掌握一些常規的P2P借貸平臺理財技巧，提高其防范風險水平，避免落入陷阱，具有很好的警示作用。
第七章 投資P2P借貸怎樣“投”效益大
本章是全書的重點章節之一，著重分析哪些人適宜在P2P借貸平臺投資理財，投資人應該保持的投資心態以及所要摒棄的一些錯誤的投資方法。同時，本章圍繞如何識別優質P2P借貸平臺進行了分析，明確給出判斷優質P2P借貸平臺、優質借款人、優質借款項目的方法、步驟，特別是對“空手套白狼”的“黃牛黨”如何在P2P借貸平臺“轉貸牟利”的方法、套利手段以及如何控制成本、掌握盈利平衡點進行了實證分析，并就“黃牛黨”是否構成違法犯罪進行了法律分析。
第八章 如何在P2P借貸平臺“融”到錢
本章也是本書的重點章節之一。對想創業但無資金或因其他原因急需資金周轉的借款人，從借款前需要準備的資料、如何積累個人或企業信用，以及如何取得P2P借貸平臺的信任等多個層面，告誡借款人需要注意的關鍵問題，提醒借款人對P2P高企的借貸成本做好心理準備，以及指導借款人如何借到較低成本的資金。
第九章 風雨過后見彩虹
隨著央行等十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》和最高人民法院《民間借貸案件適用法律規定》的相繼出臺， P2P借貸行業的春天已經來臨。本章詳細分析了P2P借貸平臺今后還有很長的路要走，投資人、借款人也有很長的路要走的客觀事實，告誡P2P借貸平臺必須根除劣根性，把客戶的利益放在首位，誠信經營、降低借貸成本，贏得客戶的信任，才能在激烈的市場競爭中越走越遠；投資者必須丟掉“流氓習性”，才能不“踩雷”不“中槍”，才能在P2P借貸平臺投資中取得好收益。
第1章 P2P網絡借貸的前世與今生
1.1 P2P網絡借貸的概念是“救助窮人”
1.2 世界上第一家P2P網絡借貸平臺
1.2.1 ZOPA網絡借貸的運營模式
1.2.2 ZOPA的三種利率機制
1.2.3 ZOPA模式的特點
1.3 美國P2P網絡借貸模式
1.3.1 原始的本票階段（2007.06～2007.12）
1.3.2 銀行經營模式（2008.01～2008.03）
1.3.3 證券經營模式（2008.10～至今）
1.3.4 貸款利率由P2P借貸平臺決定
1.3.5 不承擔連帶擔保責任
1.3.6 盈利模式
1.4 國外P2P網絡借貸發展也“瘋狂”
1.4.1 德國的P2P網絡借貸業
1.4.2 瑞典的P2P網絡借貸業
1.4.3 愛沙尼亞的P2P網絡借貸業
1.4.4 韓國的P2P網絡借貸業
第2章 外來和尚難念中國“經”
2.1 透過“打會”看P2P網絡借貸
2.1.1 業務效益化
2.1.2 信息透明化
2.1.3 關系扁平化
2.1.4 利率市場化
2.1.5 民間借貸分布極不均勻
2.1.6 資金定價機制混亂
2.1.7 民間借貸缺乏抗風險機制
2.1.8 游離于法律之外
2.2 P2P網絡借貸發展“三部曲”2.2.1 行業導入、探索期（2007年～2011年）
2.2.2 行業擴張發展期（2011年～2012年）
2.2.3 瘋狂成長蓄積風險期（2013年～2014年）
2.3 P2P網絡借貸“成長的煩惱”
2.3.1 信用環境不同
2.3.2 金融市場發展程度不同
2.3.3 用戶需求不同
2.3.4 監管政策和力度不同
2.4 “中國特色”的P2P網絡借貸
2.4.1 擔保模式的運用
2.4.2 抵押模式的采用
2.4.3 線上與線下相結合模式
2.4.4 類信托模式
2.5 P2P網絡借貸創新與“本土化”
2.5.1 “拍拍貸”定位于信用中介
2.5.2 陸金所等平臺的擔保模式
2.5.3 微貸網等平臺的抵押模式
2.5.4 人人貸線上線下結合模式
第3章 P2P網絡借貸“化繭成蝶”
3.1 P2P網絡借貸價值鏈分析
3.2 P2P衍生模式“百花齊放”
3.2.1 信息中介（P2P）模式
3.2.2 信息中介+信用中介模式
3.2.3 個人與企業借貸（P2B）模式
3.2.4 個人與類金融企業債權（P2C）模式
3.2.5 資產收益權受讓（A2P）模式
第4章 P2P借貸與其他投資方式比較
4.1 與股票投資的比較
4.1.1 投資的周期不同，股票投資更加靈活
4.1.2 投資的門檻不同，P2P網絡借貸更低
4.1.3 投資的回報方式不同，P2P借貸收益可以預期
4.1.4 投資風險不同，P2P網絡借貸相對平穩
4.1.5 投資關注度不同，P2P網絡借貸相對較弱
4.2 與基金、存款等理財產品比較
4.2.1 與投資基金的比較
4.2.2 與儲蓄存款的差別
4.2.3 與“余額寶”類理財產品的差異
4.3 與投資黃金、期貨的比較
4.3.1 與投資黃金的比較
4.3.2 與期貨投資的比較
第5章 如何評判P2P網絡借貸平臺的優與劣
5.1 P2P網絡借貸評級體系
5.1.1 基礎指標
5.1.2 運營能力
5.1.3 風險管理控制
5.1.4 社會責任
5.1.5 信息披露
5.2 P2P網絡借貸評級為什么叫不響
5.2.1 灰色地帶太廣闊
5.2.2 評級機構成為“御用”機構
5.2.3 造假現象嚴重
5.2.4 投資者說“愛你不容易”
5.3 怎樣識別好的P2P網絡借貸平臺
5.3.1 抗風險能力強，經營正規
5.3.2 好借貸平臺應該信息公開、透明化
5.3.3 好的借貸平臺要有較高的用戶體驗
5.3.4 好平臺必須在有效的監管之下
5.3.5 合理的投資收益
5.3.6 借貸平臺有內涵、有活力
第6章 P2P網絡借貸，這財究竟如何“理”
6.1 選擇P2P網絡借貸平臺的重要因素
6.1.1 借貸平臺的誠信為第一要素
6.1.2 借貸平臺的安全可靠性
6.1.3 借貸平臺從業者素質
6.2 莫把陷阱誤當“餡餅”
6.2.1 高利率
6.2.2 天標
6.2.3 秒標
6.2.4 理財預期收益高
6.3 P2P理財，互聯網思維很重要
6.3.1 用互聯網思維投資理財
6.3.2 做簡單的收支預算表
6.3.3 從記賬工具走向理財平臺
6.3.4 攢出人生第一桶金
6.4 P2P借貸平臺理財有技巧
6.4.1 “不要把雞蛋放在一個籃子里”
6.4.2 繃緊“風險”這根弦，分散理財
6.4.3 建立組合利率，平衡風險
6.5 P2P借貸平臺成資金避風港
6.5.1 個人（或家庭）流動資金需求
6.5.2 考慮自我的風險承受能力
6.5.3 年齡段不同，資產配比也應不同
6.5.4 根據實際變化進行資產配置調整
第7章 投資P2P借貸怎樣“投”效益大
7.1 P2P網絡借貸投資適合哪些人
7.1.1 手中可投資金數額較小且流動性需求強的人
7.1.2 專業知識了解不多，但愿意更新知識的群體
7.1.3 能理性投資并愿意承擔投資風險的群體
7.1.4 P2P借貸平臺最適合小額投資
7.2 “信貸部經理”未必都輕松瀟灑
7.2.1 重點考查借貸平臺實力
7.2.2 哪些P2P借貸平臺容易出問題
7.3 “不熟不投”準則要遵守
7.3.1 適合自己的平臺才是最好
7.3.2 謹慎選擇優質借款人
7.4 “空手套白狼”的黃牛黨
7.4.1 什么是“凈值標”
7.4.2 “黃牛黨”套利賺錢的操作方法
7.4.3 套利必須滿足的條件
7.4.4 如何做一個“黃牛黨”
第8章 如何在P2P借貸平臺“融”到錢
8.1 “你發展我護航，你困難我幫忙”
8.1.1 P2P借貸影響范圍廣、程度深
8.1.2 直接融資模式受追捧
8.1.3 借款人的“福音”
8.1.4 P2P借款與銀行貸款的優勢
8.1.5 借貸平臺借款人的特點
8.2 申請借款之前請三思
8.2.1 只有貸款，沒有其他辦法嗎
8.2.2 捫心自問：自己能做到誠實守信嗎
8.2.3 找到適合自己的借貸模式
8.2.4 借款額度是不是越高越好
8.2.5 還款方式哪種更好
8.2.6 能否承受巨大的還款壓力
8.2.7 提前安排資金，做好還款準備
8.3 借款流程及注意要點
8.3.1 找可靠的P2P借貸平臺
8.3.2 制定合理的借款方案
8.3.3 自身需要具備一定的資質
8.3.4 必備的申報材料
8.4 企業或個人必須做好“信用積累”
8.4.1 建設企業誠信文化，夯實品格基礎
8.4.2 建立與銀行等信用機構的常規關系
8.4.3 關注信貸政策的調整和走向
8.4.4 企業信用需要創造和積累
8.5 融資成本“燙手”，須有心理準備
8.5.1 P2P借貸平臺借貸成本到底有多高
8.5.2 借貸成本高，難以實現“普惠”金融
8.5.3 借貸資本利率誰說了算
第9章 風雨過后見彩虹
9.1 完善借貸共贏生態圈
9.2 P2P網絡借貸監管的“靴子”終于落地
9.2.1 鼓勵多種機構開展互聯網金融業務
9.2.2 鼓勵互聯網從業機構相互合作
9.2.3 明確金融監管、工商、電信部門監管分工
9.2.4 落實和完善互聯網相關財稅政策
9.2.5 鼓勵建設和培育互聯網金融配套服務體系
9.2.6 P2P網絡借貸機構要明確信息中介性質
9.2.7 股權眾籌融資的相關要求
9.2.8 從業機構應當對客戶進行充分的信息披露
9.2.9 切實保護互聯網金融消費者的合法權益
9.3 關于民間借貸法律的完善
第1章 P2P網絡借貸的前世與今生
“P2P”本是計算機術語，是由一個經濟學教授和幾位英國年輕人，把P2P與金融與億萬低收入的弱勢群體聯系在一起，形成的一個遍布全球的新興借貸行業。
1.1 P2P網絡借貸的概念是“救助窮人”
P2P，是Peer to Peer或person to person的英文縮寫，是互聯網技術的專用術語和學理概念，表示互聯網局域網中，計算機端對端信息交互式的對等互換和關系變化特征，該交互是在對等網絡中實現，不通過中間工作站，即“點對點”技術，引申為人與人之間的直接對接。Peer在英語中有“同等者（地位、能力等）”“同事”“伙伴”等多種含意。
互聯網金融概念出現后，P2P的含義又有所發展，成為Peer to Peer Lending或person to person Lending的英文縮寫，意為P2P小額資金借貸金融模式，即由信貸公司（第三方公司或網站）作為信用中介平臺，借助互聯網、移動互聯網技術發布資金需求信息和實現交易平臺，將個人的小額資金聚集起來，再借給其他有資金需求的人的借貸行為，實現“個人對個人借貸交易”。
互聯網金融在我國興起后，互聯網金融企業為博人眼球，吸引廣大投資者與借貸者參與，又延伸開發出多種理財與投資產品，如“P2P理財”“P2P金融”“P2P網貸”“P2P網絡借貸”“人人貸”和“P2P借貸”等，甚至把與互聯網相關的理財、投資等所有金融業務統稱為P2P。
盡管產品名稱各異，但其業務模式基本沒有改變。
P2P網絡借貸基本模式是在一個一端連接眾多手中有富余資金且需要增值的投資者，另一端對接無數有資金需求的借款人的網絡平臺上，借款人提供必備的信息資料和借款申請，網絡平臺進行前期的必要審核，然后在平臺上發布借款信息，投資者根據平臺發布的借款人提供的各項認證資料和信用狀況借出資金，平臺收益主要依靠收取借貸雙方成交額的服務費。P2P借貸流程如圖1-1所示。
P2P網絡借貸是民間借貸的“陽光化”，是游離于監管體系之外的信用中介，具有商業銀行經營信用的一切功能，但杠桿率更高、服務面更廣、進入門檻更低，是向公眾開展融資借貸業務的“影子銀行”。
Tips：P2P借貸模式最早的倡導與實踐者是孟加拉國經濟學家、格萊珉銀行創建人穆罕默德·尤納斯，他被稱為普惠金融之父，并因此榮獲諾貝爾和平獎。
尤納斯，有著傳奇的人生經歷。1940年尤納斯出生于孟加拉國吉大港一個富庶的寶石加工場主家庭。尤納斯是家里第三個孩子。他的母親生育了14個孩子，其中5個早夭。尤納斯后來經�；貞浧鹱约旱哪赣H：“她十分善良并充滿同情心，總是周濟從遙遠的鄉下來看望我們的窮親戚。”“是母親對家人和窮困人的關愛影響了我，幫助我產生了經濟學和社會改革方面的興趣�！�
尤納斯從小就對珠寶生意沒興趣，立志要做一位老師。尤納斯21歲大學畢業時，母校吉大港大學為他提供了經濟學教師職位。作為南亞次大陸最受人尊重的大學老師，尤納斯專心教書育人。1965年尤納斯得到富布賴特獎學金，來到美國范德比爾特大學攻讀博士學位。在那里，尤納斯遇到了影響他未來生活的兩位關鍵人物，一位是他的導師—羅馬尼亞籍著名教授杰奧杰斯庫·勒根，他傳授給尤納斯一些精確的經濟學計算模式；另一位是美籍蘇聯姑娘薇拉·弗洛斯坦科，兩人于1970年締結良緣。1971年孟加拉國獨立后，尤納斯回到母校吉大港大學擔任經濟學系主任。
1974年孟加拉國全境發生洪澇災害，很多地方糧食絕收，加上政府救助不力，造成近150萬人死于饑餓或災后傳染病。災荒過后，孟加拉國滿目瘡痍，民不聊生�？粗鴼缧缘酿嚮淖岎嚭黄鹊娜俗咄稛o路，尤納斯認識到僅靠書本和課堂上的經濟學理論，很難真正幫助那些生活在貧窮狀態中絕望的人們。尤納斯以極大的熱情投入到對貧困與饑餓的研究中，他走訪了鄉村中一些最貧困的家庭。一個生有三個孩子的名叫蘇菲亞的年輕農婦每天從高利貸者手中獲得5塔卡（相當于22美分）用于購買竹子，編織好竹椅交給高利貸者還貸，每天只能獲得50波沙（約2美分） 的收入。每天僅2美分的微薄收入，使她的和她家人陷入一種難以擺脫貧困的惡性循環中。
尤納斯大感驚愕，能制作漂亮竹椅的勤勞年輕婦女，一天只賺這么點錢！蘇菲亞解釋說，由于沒錢購買制作竹椅的原材料，她不得不去找這位商人借錢。而商人只允許蘇菲亞把竹椅賣給他，而且收購價格還由他說了算。事實上蘇菲亞變成了附屬于商人的勞動力！那些竹子價值大約25美分。“僅為25美分就要遭這種罪，難道就沒有人能對此做些什么嗎？”尤納斯找出村里另外42位類似蘇菲亞存在困境的村民，把這些村民的資金需求匯總后，發現居然只有27美金。造成他們窮困的根源并非是懶惰或者缺乏智慧，而是一個結構性問題：缺少資本。放貸者提供的借貸利率高達每月10%，甚至每周10%。所以，不管這些窮人再怎么努力勞作，都不可能越過生存線水平。要使他們能夠把錢攢下來做進一步投資，我們需要做的就是在他們的勞作與所需資本之間提供一個緩沖。
尤納斯把身上僅有的27美元借給42位貧困村民，幫助他們購買制作竹凳所需支付的微薄成本，讓他們能盡快地免受高利貸業主的盤剝，獲得高一點的收入。尤納斯向這些沒資產的窮人提供借貸的想法就此誕生。
蘇菲亞的遭遇仍難讓尤納斯恢復平靜：“在大學課堂上，我對成千上萬美元的數據進行理論分析。但就在此時此刻，生與死的問題卻是以美分為單位展示出來，是什么地方出錯了？大學課程怎么沒有反映出蘇菲亞這些人的生活現實呢？”尤納斯平生第一次感嘆：“這個社會竟然不能向幾十個赤貧的農婦提供區區總額為幾十美元的貸款！我為自己竟然是這樣社會的一分子感到羞愧�！贝髮W經濟學教育和社會上許多人對貧困與饑饉如此漠視，也讓尤納斯感到憤慨與不解。在他看來，漠視貧困、漠視真實世界中一些人的痛苦與愿望是經濟學的最大失敗，而不能用經濟學知識去緩解并消除貧困，是所有經濟學學者與政府官員的最大的恥辱。尤納斯便以吉大港大學附近的鄉村為試點，倡導實施了“吉大港大學鄉村開發計劃”。
落實“鄉村開發計劃”資金，僅憑個人力量十分困難。尤納斯便去當地銀行請求銀行借錢給那些窮人，讓他們發展生產，可是銀行不愿意借錢。他們認為，這些窮苦人連生計都難以維持，何來能力償還貸款？為了說服銀行把錢借給窮人，尤納斯親自登門勸說，可沒有一家銀行答應貸款。無奈之下，尤納斯只能用自己的信譽和財產為窮人提供擔保。在尤納斯的四處奔走之下，終于有銀行愿意發放貸款，并且約定用當時比較特殊的還貸模式——逐月分期還貸。幾年后，所有借錢的窮人都按期還清了貸款，捏著膽子放款的銀行覺得不可思議。
盡管那些窮人還清了貸款，但銀行認為這是個別現象，并沒有普遍意義，仍然只愿意把錢借給有錢人，而不愿貸款給窮人。尤納斯決定親自嘗試，向政府申請并最終獲得批準，成立了專為窮人發放小額貸款的“格萊珉銀行”（鄉村銀行），并于1983年正式開始營業。
格萊珉銀行與其他銀行不同，其宗旨是幫助窮人實現個體創業，從而永遠擺脫貧困，讓窮人有尊嚴地活著。其服務群體就是那些一時無法還清貸款，甚至兩手空空的乞丐。其借款對象主要是窮人，而且承貸者大多以家庭婦女或失業者為主，這些人占貸款人數的95%以上。尤納斯認為，農村家庭中的女人最具犧牲和責任精神，她們無私奉獻，支撐整個家庭，是其他群體不能取代的。
格萊珉銀行獲得巨大成功，目前已擁有650萬客戶，向240萬個家庭提供了38億美元貸款，其中96%是婦女，使百萬家庭脫離貧困。與此同時，銀行業務發展迅速，向71萬余個村莊派駐2226個分支機構。作為救濟貧困的“格萊珉”模式受到國際社會好評，世界上250個機構在將近100個國家采用這種模式。2006年，尤納斯與格萊珉銀行榮獲“諾貝爾和平獎”。
Tips：尤納斯與他的格萊珉銀行開創了帶有公益性、無抵押小額信貸模式，這就是P2P網絡借貸雛形。不同的是，當時互聯網沒有被廣泛應用，格萊珉銀行的業務大多通過“線下”人工完成。因此，在該理念下的金融活動，無論是信貸規模、從業者人數，還是公眾認知層面和社會影響力，都受到一定程度的限制，與現在基于互聯網技術的P2P借貸完全不能同日而語。
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