目錄
第１章 概念解讀，到底什么是互聯網金融 ...1
1.1 基礎概念，互聯網金融的相關知識 ................. 2
1.1.1 互聯網金融的基本概念 ....... 2
1.1.2 互聯網金融的相關特點 ....... 3
1.1.3 互聯網金融的運行方式 ....... 7
1.2 具體模式，互聯網金融的模式分類 ............... 8
1.2.1 第三方支付 .... 8
1.2.2 平臺網站 . 9
1.2.3 眾籌集資 . 9
1.2.4 網絡借貸 ...... 11
1.2.5 網絡保險 ...... 11
1.2.6 虛擬貨幣 ...... 12
1.2.7 傳統金融的網絡化 ............. 17
1.3 深入了解，互聯網金融的發展演變 ................ 18
1.3.1 互聯網金融的產生與興起 ....... 18
1.3.2 互聯網金融在國外的發展 ....... 19
1.3.3 互聯網金融在國內的發展 ....... 20
1.3.4 互聯網金融業的發展趨勢 ....... 21
1.3.5 對傳統金融業產生的影響 ....... 22
1.3.6 從機構視角全面分析金融體系 ...... 24
1.4 移動金融，互聯網金融移動化趨勢 ................. 27
1.4.1 移動金融的概念 ................. 27
1.4.2 移動金融的分類 ................. 28
1.4.3 移動金融的作用 ................. 28
1.4.4 移動金融的影響 ................. 31
1.4,5 移動金融的創業方向 ......... 34
第2 章 理財產品，獲取高標準的投資收益 .....37
2.1 風云之變，理財產品的互聯網化 ................... 38
2.1.1 理財產品的方向與趨勢 ..... 38
2.1.2 互聯網理財產品的概念 ..... 38
2.1.3 互聯網理財產品門檻低 ..... 39
2.1.4 互聯網理財產品的本質 ..... 40
2.1.5 貨幣基金行業發展現狀 ..... 40
2.1.6 貨幣基金行業注意事項 ..... 41
2.2 解析市場，互聯網理財產品介紹 ................... 43
2.2.1 余額寶，支取方便 ............. 43
2.2.2 理財通，合作微信 ............. 44
2.2.3 現金寶，登錄快捷 ............. 45
2.2.4 小金庫，購買隨心 ............. 45
2.2.5 零錢寶，功能齊全 ............. 46
2.2.6 百度理財，收益豐厚 ......... 47
2.3 產品投資，獲得高收益并不容易 ............ 48
2.3.1 收益不是想賺就能賺 ......... 48
2.3.2 短期投資效果不明顯 ......... 49
2.3.3 作為錢包的優勢巨大 ......... 50
2.4 緊跟時代，銀行互聯網理財產品 ... 50
2.4.1 工商銀行——“靈通快線” . 50
2.4.2 農業銀行——“本利豐” ... 51
2.4.3 招商銀行——“日日金” ... 52
2.4.4 中國銀行——“活期寶” ... 52
2.4.5 民生銀行——“如意寶” ... 53
第3 章 銀行金融，傳統金融業的革故鼎新 .....55
3.1 今非昔比，銀行金融的發展變革 ................... 56
3.1.1 銀行金融互聯網化 ............. 56
3.1.2 推出網絡金融服務 ............. 58
3.1.3 手機銀行搶占市場 ............. 59
3.2 具體操作，手機銀行的業務辦理 ................... 60
3.2.1 注冊賬戶 ...... 60
3.2.2 查詢余額 ...... 62
3.2.3 轉賬匯款 ...... 63
3.2.4 無卡取現 ...... 66
3.2.5 購買產品 ...... 69
3.2.6 外匯辦理 ...... 75
3.2.7 基金辦理 ...... 78
3.2.8 其他業務 ...... 80
3.2.9 話費充值 ...... 81
3.3 規避風險，手機銀行的使用須知 ................... 83
3.3.1 謹防短信詐騙 ..................... 83
3.3.2 當心公共WiFi .................... 84
第4 章 保險金融，互聯網金融的保險銷售 .....87
4.1 迎接挑戰，保險與互聯網相互交融 ................... 88
4.1.1 傳統保險行業局限性暴露 ....... 88
4.1.2 互聯網增加保險銷售渠道 ....... 89
4.1.3 互聯網改變保險表現形式 ....... 89
4.1.4 大數據能提供個性化服務 ....... 90
4.2 深入分析，互聯網保險的特點介紹 ................... 91
4.2.1 業務虛擬化 .. 91
4.2.2 購買直接化 .. 92
4.2.3 信息透明化 .. 92
4.3 巨頭攜手，打造新型互聯網保險 ................... 92
4.3.1 眾安保險成立的意義 ......... 93
4.3.2 眾樂寶鎖定淘寶賣家 ......... 93
4.3.3 眾樂寶的創新型思路 ......... 94
4.4 銀行投保，互聯網銀行投保更便捷 ................... 95
4.4.1 網上銀行投保 ..................... 96
4.4.2 手機銀行投保 ..................... 97
4.5 發展創新，互聯網保險的新型產品 ................... 99
4.5.1 樂業保——為小微企業員工提供保障 ...... 99
4.5.2 余額寶二代——支付寶的保險理財產品 100
4.5.3 賞月險——噱頭與創新的相互結合 .... 101
4.5.4 脫光險——三重大禮引人注目 ..... 102
第５章 理財平臺，領略互聯網理財的魅力 ......105
5.1 先行了解，理財平臺的基本特征 ................. 106
5.1.1 向用戶提供市場信息 ....... 106
5.1.2 更加注重用戶的體驗 ....... 107
5.1.3 體現渠道的固有價值 ....... 107
5.2 淘寶理財，理財平臺的網店模式 ................. 108
5.2.1 挑選理財產品 ................... 108
5.2.2 進行風險測試 ................... 110
5.2.3 網上購買支付 ................... 111
5.3 百度財富，理財平臺的資訊模式 ................. 112
5.3.1 搜索產品更加便捷 ........... 112
5.3.2 提供垂直交易模式 ........... 114
5.4 天天基金網，理財平臺的超市模式 ................. 115
5.4.1 注冊相對復雜 ................... 115
5.4.2 產品購買方便 ................... 118
5.5 盈盈理財，理財平臺的移動模式 ................. 119
5.5.1 注冊登錄 .... 120
5.5.2 查看詳情 .... 121
5.5.3 買入產品 .... 122
5.5.4 查詢資金 .... 125
5.5.5 提升額度 .... 126
5.5.6 贖回產品 .... 127
第6 章 第三方支付，互聯網金融的支付模式 ...129
6.1 基礎分析，第三方支付的入門知識 ......... 130
6.1.1 第三方支付的具體概念 ... 130
6.1.2 第三方支付的運營模式 ... 131
6.1.3 第三方支付的相關特點 ... 132
6.1.4 第三方支付的平臺服務 ... 132
6.2 更新換代，第三方支付的發展歷程 ......... 133
6.2.1 第三方支付在國外的發展 ..... 134
6.2.2 第三方支付在國內的發展 ..... 135
6.2.3 國內外第三方支付的差異 ..... 135
6.2.4 第三方支付未來發展趨勢 ..... 137
6.3 平臺代表，第三方支付平臺的選擇 ................. 138
6.3.1 支付寶——網上購物的最佳選擇 .... 138
6.3.2 財付通——QQ 用戶的必備之選 .... 139
6.3.3 Apple Pay——更簡單的支付方式 .... 140
6.3.4 銀聯在線——傳統支付的改變 ..... 142
6.3.5 拉卡拉——隨時隨地刷卡支付 ..... 143
6.3.6 快錢——線上與線下相互結合 ..... 144
6.3.7 匯付天下——全方位支付服務 ..... 145
6.4 移動紅包，主流的第三方支付模式 ................. 146
6.4.1 微信紅包 .... 146
6.4.2 QQ 紅包 ..... 148
6.4.3 微博紅包 .... 150
6.4.4 陌陌紅包 .... 151
6.4.5 支付寶紅包 151
6.5 風險評測，第三方支付平臺常見陷阱 ................. 153
6.5.1 防止網購木馬 ................... 153
6.5.2 防止虛假客服 ................... 154
6.5.3 防止假冒詐騙 ................... 154
第7 章 社交金融，社交平臺的金融化趨勢 ......................155
7.1 蓄勢待發，社交平臺進軍金融行業 ................. 156
7.1.1 社交平臺為何能與金融結合 ..... 156
7.1.2 移動支付是社交金融的趨勢 ..... 156
7.1.3 社交平臺于小微金融很有利 ..... 157
7.2 行業案例，典型社交金融方案解析 ................. 157
7.2.1 微信——提供全方位金融服務 ..... 158
7.2.2 新浪微財富——通過微博購買基金 .... 159
7.2.3 平安壹錢包——提供生活化金融服務 160
7.2.4 盛大Youni——實現個人間支付轉賬 161
7.2.5 Facebook——打造社交化金融板塊 .... 162
7.3 社交實戰，微信金融功能全面解析 ................. 162
7.3.1 平臺注冊 .... 162
7.3.2 支付開啟 .... 163
7.3.3 產品購買 .... 165
7.3.4 掃碼支付 .... 167
7.3.5 朋友圈銷售 169
7.4 陷阱防范，微信中暴露的相關問題 ................. 171
7.4.1 朋友圈的廣告騙局 ........... 172
7.4.2 微信名牌代購陷阱 ........... 172
7.4.3 微信中的木馬植入 ........... 172
7.4.4 不合法的公眾平臺 ........... 173
第8 章 電商金融，電商網站中的商品交易 ...175
第9 章 P2P 金融，小額個人網絡借貸模式 ...193
第10 章 P2C 金融，中小企業網絡借貸模式 .217
第11 章 眾籌金融，互聯網站上的大眾集資 .241
第12 章 大數據金融，基于數據的資訊模式 .277
第2章 理財產品，獲取高標準的投資收益
學前提示
隨著互聯網金融的火熱發展，互聯網理財產品慢慢地發生了改變：貨幣基金成為一種低門檻而且可以隨時隨地進行投資的產品。人們通過購買不同的理財產品，可以獲得不同標準的投資收益。本章將全面剖析互聯網理財產品。
2.1 風云之變，理財產品的互聯網化
從廣義上來說，通過互聯網渠道銷售的理財產品都可以認為是互聯網理財產品，不過許多理財產品并不符合互聯網的精神。因此，產生了本節所述的狹義上的互聯網理財產品。
2.1.1 理財產品的方向與趨勢
從目前越來越多的數據來看，未來基金公司的生存發展，必然要依賴阿里巴巴、騰訊、百度這樣的平臺。
這是因為，類似這樣的平臺網站，掌握了大量的用戶信息，通過對這些數據的分析，可以很好地判斷用戶的違約概率，進而促進小額貸款、信用卡等業務的開展。
在大數據的支持下，網絡公司要比傳統金融公司更了解客戶的需求，而理財產品是必須要根據客戶需求來制定的。也就是說，理財產品的發展方向應根據大數據統計的結果來制定。
2.1.2 互聯網理財產品的概念
傳統理財產品是商業銀行與金融機構合作發行，將募集到的資金根據產品合同約定投入相關金融市場，獲取投資收益后，根據合同約定分配給投資者的一類理財產品。
互聯網理財產品是去掉銀行這個中介，通過互聯網，讓投資者的資金直接匯集到金融機構。理財產品的投資項目有多種，包括股權投資、債權投資、信托貸款、證券投資、組合投資以及權益投資和另類型投資。但從目前的實際情況來看，能夠被互聯網金融接受的理財產品，只有低風險的投資項目。
無論是阿里巴巴集團的余額寶、百度推出的“百發”，還是騰訊的理財通、現金寶，都是與貨幣基金合作推出的產品。因此，互聯網新型理財產品可以看作是“第三方支付軟件＋貨幣基金”。
2.1.3 互聯網理財產品門檻低
傳統銀行或多或少有些“嫌貧愛富”的現象，小微金融是臟活累活。大企業做一個大單比小微企業做上百單都賺得多，銀行做小微金融是投入產出比效率很低的業務。一些銀行甚至規定，賬號里低于一定錢數，將向賬戶收取管理費。同時，銀行理財的購買起點往往也以萬元計算，而草根用戶往往并沒有足夠的可支配收入去購買理財產品。
但是，草根用戶的資金不足，并不代表他們沒有理財意愿。盡管草根用戶投入的資金較小，但積少成多，所有草根投入的資金總額也是個不小的數字。事實上，公募基金行業一直期望挖掘草根用戶，但只有互聯網理財產品才能找到突破口。
余額寶自2013 年6 月13 日上線以來，其規模一直處于急劇膨脹之中。6 月底，用戶突破250 萬戶；8 月中旬，規模超過200 億元；三季度末規模更是超過500億元。這樣的成績令公募基金界為之震驚。余額寶的成功，實際上是與互聯網開放、服務草根密不可分，這種從小微金融入手的方式，獲得了市場的高度認可。
以阿里巴巴的成功為例，網購平臺網站之所以能在互聯網金融行業做到如此成功，其原因如下。
● 阿里巴巴對互聯網的理解相對傳統金融機構更深。同時，阿里巴巴的用戶基數巨大，支付寶內沉淀資金量很高。
● 投資門檻低。余額寶客戶定位于“月光族”“小白”客戶，掀起1元起賣的“草根理財盛宴”，并且通過手機支付寶錢包，可以隨時隨地進行理財。
● 購買手續簡單。傳統基金公司盡管有的產品申購金額較低，但煩瑣的開戶流程阻礙了潛在客戶的開戶意愿，而余額寶免去了用戶開戶的麻煩，不需要填表、打鉤等，只需在支付寶賬戶里單擊“轉入”即可購買余額寶，便利性更佳。
● 合作方的選擇。與余額寶合作的并不是大牌基金公司，而是一家不太出名的基金公司——天弘基金。其高管也曾表示：“小公司走基金公司的老路等于慢性自殺。窮則思變，正是因為公司小，才有魄力將公司全身心投入到互聯網金融中。”
有數據顯示，2013 年，天貓以50% 以上的市場份額位居B2C 網絡交易榜首，阿里巴巴在B2B 方面以40% 以上的市場份額位居第一，淘寶集市則在C2C 方面占據整個市場的90% 以上。
2.1.4 互聯網理財產品的本質
由于互聯網理財產品的背后是貨幣基金，因此了解貨幣基金才能真正了解互聯網理財產品，具體內容如下。
● 風險方面。貨幣基金是流動性強、風險極低的現金管理工具，主要投資于債券、票據、定期存款等低風險產品。
● 預期收益率。7 日年化收益率是貨幣基金的一個數據指標，但這個指標只能代表基金的歷史，并不代表未來收益，且這個指標短期內甚至可以操縱10% 以上，只有長期穩定的7 日年化收益率才有參考價值。
● 實際收益。近年來，貨幣基金中年化收益最高的基金收益率也才4.85%。貨幣基金更多是用來代替活期存款，并不是一個高收益的投資工具。
● 挑選方式。由于貨幣基金中投資方向是低風險產品，因此規模越大的貨幣基金議價能力越強，更容易產生高收益。
2.1.5 貨幣基金行業發展現狀
就目前的貨幣基金行業來看，整體運作情況還是不錯的，其風險與銀行存款類似，但收益比一年定存要高許多，如表2-1 所示。
表2-1 2014 年1 月回報率最高的20 只貨幣基金
基金名稱月回報率/% 年化收益率/%
華夏財富寶0.5816 6.8483
民生現金寶0.5765 6.7875
廣發天天紅0.5688 6.6967
易方達易理財0.5601 6.5943
嘉實活期寶0.5521 6.5010
銀行銀富貨幣A 0.5511 6.4884
中加貨幣A 0.5502 6.4785
匯添富現金寶0.5408 6.3680
天弘增利寶0.5384 6.3392
華夏現金A/E 0.5238 6.1672
南方現金增利A 0.5235 6.1641
廣發場內貨幣A 0.5207 6.1308
華寶添益0.5154 6.0684
易方達天天A 0.5096 6.0002
安信現金管理A 0.5083 5.9853
誠信貨幣A 0.5078 5.9790
農銀貨幣A 0.5055 5.9518
華泰伯瑞貨幣A 0.5040 5.9346
大成現金增利A 0.5017 5.9067
國富日日收益A 0.5002 5.8895
由表2-1 可以看出，排名前二十的貨幣基金的年化收益率基本都能達到6% 以上，但這是根據一個月的收益率估算的結果，實際一年的收益很難保持在6% 以上。同時，在200 多只貨幣基金中，也有不少虧損的。
其實在基金行業里，將短期收益作高是很容易的，但是會增加長期的風險。在保障基金流動性和安全性的前提下，合理穩定的收益才是貨幣基金應該追求的方向，而不是追求高收益高排名。
因此，大家應該正確看待互聯網理財產品，正確看待貨幣基金，不被網絡上的夸張宣傳所吸引，不進行盲目投資。
2.1.6 貨幣基金行業注意事項
貨幣基金是絕佳的現金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等產品一起可作為大部分普通投資者的現金管理工具。以余額寶為代表的“T+0”、日復利創新，基本上已經取代了活期存款和短期定期存款。
但是，對于普通投資者而言，如果不了解現金管理背后的現金使用行為和投資，就會出現以下幾個誤區。
1．存過多錢在貨幣基金里
貨幣基金一般年收益率為3% ～ 5%，僅用來現金管理，由于具備極強的流動性，因此收益不會太高。大眾更多的錢應該用來投資在其他投資工具上，如銀行理財產品、國債、基金以及P2P 借貸和股票等。各種投資工具各有優劣，根據個人情況自行學習選擇。
根據個人資產情況和現金使用情況，拿出部分錢放在貨幣基金里應付日常開支即可。剩余的錢應該放在其他投資工具中，投資理財是一生都應該學習的知識。
如圖2-1 所示，為筆者建議個人資產投資的比例。
圖2-1 個人資產投資比例
高風險投資是指DQII 型基金、期貨等，應占個人總資產的10%。儲蓄的資金用作日常開銷，可視個人、家庭情況而定。若個人、家庭開銷較小，可將更多的資金用作風險投資。低風險投資是指債券、貨幣型基金等基本可以保本的投資項目。
一些投資工具沒有絕對的風險評級，它與投資者的操作方式有關。如在股票投資中，若投資者操作過于激進，則風險極高；若投資者操作十分保守，則可當作低風險的投資工具。
2．目光短淺只看得到收益
一些投資者了解到貨幣基金的低風險后，覺得相對于儲蓄的低收益是十分值得投資的，因此將自己全部的資金都投入到貨幣基金中，而忽略了資金流動性的問題。
大眾日常現金支出最常見的場景即每月固定的信用卡還款，尤其對于多卡族而言每月幾個固定時間點( 信用卡最后還款日) 會發生大筆資金支出。因此，購買貨幣基金還需要考慮平臺是否方便信用卡還款。此外，水電費、固話費、寬帶費、物業費等日常生活支出，最終資金流出的源頭都是貨幣基金賬戶。
不過，余額寶卻能夠很好地解決傳統基金投資資金的流動性問題，余額寶內的資金甚至可以直接用來網購。正因為如此，余額寶才能獲得巨大成功。
3．頻繁地更換存錢的平臺
如果投資者只有少量錢可用于投資貨幣基金，那么余額寶、理財通這樣的投資工具就是最佳的選擇。投資者一旦選擇了某一平臺后，無論其收益與其他平臺相比是高還是低，都不應“跳槽”，應把更多的時間花在其他投資工具的研究、使用上。但是如果投資者大部分錢都放在貨幣基金里，那么就有必要挑選一只優秀的貨幣基金。
2.2 解析市場，互聯網理財產品介紹
目前，互聯網理財產品形成了百家爭鳴的狀況，各大互聯網公司都已上線理財產品，投資者可以根據自己的實際情況，選擇適合自己的互聯網理財產品。
2.2.1 余額寶，支取方便
余額寶是內置于支付寶的“掙錢功能”，它讓用戶的“電子錢包”變成了“會掙錢的電子錢包”，如圖2-2 所示。
圖2-2 支付寶的官方網站
有天弘基金管理人員表示，余額寶只做了兩件事就獲得了巨大成功。
1．做了基金本該做的
金融行業一直有自己的“高姿態”，基金行業雖然在求變，但卻一時難以改變自己的“劣根”，而余額寶則是完完全全進行了一番“洗髓”，它做到了以下幾點。
● 客戶定位、功能定位等，回歸了貨幣基金本源。
● 降低了門檻，讓更多普通人能使用。
● 降低了成本，給客戶讓利。
● 專做中小投資者，避免機構客戶與散戶之間的利益沖突。
● 清晰、透明披露信息，便捷、親民地傳導信息。
● 每日結轉，收益清晰可見等。
2．把基金融入互聯網
傍上了支付寶這個“大款”，借助支付寶這樣一個億萬客戶的一站式生活平臺，讓用戶享受理財服務，并把理財服務與生活需求緊密、自然地結合。
2.2.2 理財通，合作微信
微信的用戶基數巨大，日活躍用戶超過1 億，這樣的資源不可能不用作互聯網金融。2014 年1 月22 日，騰訊與華夏基金合作的理財通正式登錄微信，而理財通當天募集到的資金就有8 億元，這比余額寶上線當天募集的資金要多4.5 億元。
不過，理財通現階段只能在手機端操作，在微信“我”界面的“我的銀行卡”頻道即可找到理財通，如圖2-3 所示。用戶完成簡單的銀行卡綁定手續后，即可購買理財通，如圖2-4 所示。
圖2-3 “我的銀行卡”頻道 圖2-4 購買理財通
憑借理財通的上線，微信再也不是大家心中的聊天軟件，它將成為用戶離不開的生活應用。目前，微信已經具有的功能包括新聞訂閱、交費充值、網購支付以及網銀登錄等。
……
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