目前我國高校每年有數百萬的家庭經濟困難學生通過國家助學貸款獲得資助，為社會低收入群體子女公平接受高等教育創造了條件。但是國家助學貸款在運行過程中遇到諸多問題，尤其是其風險控制與管理問題。擔保作為控制貸款風險的基本手段，是否應該引入、如何引入成為本書研究的內容。
適讀人群 ：高等院校以及社會研究機構從事高等教育學、高等教育管理的師生，研究人員，國家助學貸款機構工作人員
本書運用信息不對稱下的信貸融資擔保理論、委托-代理理論，并通過問卷調查、訪談調查和國際比較研究，深入討論了擔保引入到國家助學貸款中的必要性，探究了擔保解決拖欠率高和銀行惜貸問題的作用機理，比較研究了不同擔保方式和不同擔保主體對于國家助學貸款的適宜度，以及激勵擔保人做好擔保工作激勵機制。
總序
我是機械工程專業的工學學士、教育管理專業的教育學碩士、管理科學與工程專業的工學博士（1997年該專業屬工學類）。盡管研究領域上頗有“雜交”和“橫跨”的特色，但無論如何也“跨”不到教育經濟領域中去。給我機會、領我進入教育經濟研究領域的是世界著名的高等教育經濟與財政專家、成本分擔理論的提出者、美國紐約州立大學總校前校長、曾任美國公立大學校長協會主席的D. Bruce Johnstone教授。
1996年，他成為我的導師朱九思教授的合作伙伴。一位導師在中國的武漢，一位導師在美國的水牛城，共同指導我的博士學位論文研究工作。盡管我的博士學位論文研究的是“美國研究型大學的科研發展和聯邦政府的科技政策”，但在Johnstone教授身邊，在教室里、會議上、談話中，我幾乎時時刻刻被教育經濟、成本分擔、學生貸款的詞匯、句子、材料所包圍著，我被浸染著、潛移默化著。
365天，到回國時，我竟然可以比較“有深度地”談論高等教育成本分擔的話題了。而那時，正是我國高等學校學費改革啟動之時。也就是說，我從事成本分擔理論的實踐化——學費——的研究在我國高校實施學費政策之前，而我研究學生資助，特別是學生貸款也在我國實施國家助學貸款之前。那時，我在美國大學中調查其學費標準，學生們如何交學費，學生們得到的資助類型、數額和與其所需要額度的差距。
1997年8月底回國后，我對我國學生資助現狀十分著急。我國于1997年9月1日高校收費全面并軌，人人都要交學費，同學校同專業的學生交同一額度學費，沒有了公費生與自費生的界限，也沒有我們現在所稱呼的“貧困生”字眼。然而，學生資助沒有跟上學費改革的步伐，當今我們都熟知的對經濟困難學生實行的由“獎、貸、助、勤、減免”和“綠色通道”構成的學生資助體系，那時根本沒有出現，有些補助措施但額度很小，受助面也很窄，棉衣、棉被、交通補助最為常見；有些學校提供學生借款但額度很低，從一年一名學生300元到500元，最多時為800元不等，畢業時必須還清。這種低學費伴隨的低資助機制一直運行到1999年，此時我們的國家助學貸款誕生了，先在北京、上海等八大城市試點，2000年開始在全國推廣。到今天，國家助學貸款機制運行已歷時12年。
1996年到現在的2010年，我在學生貸款領域的研究呈現出從起步到發展、從個體到團隊的特。首先是我本人“定下心來”，從有關學生貸款的常用詞匯和計算公式開始學，好在我出身理工學科因而具有計量基礎，又好在我在美國一年的學習期間因努力交流使英語運用得心應手，專心致志使我對學生貸款的研究很快有了成效；然后是我帶領我的研究生研究團隊，先是碩士生，再是博士生（從2000年起），然后是碩士生與博士生一起，以“鐵打的營盤流水的兵”的“前出后進”方式，在學生貸款研究領域扎扎實實地摸索前行，一干就是14年！在這14年中，我已經培養（包括正在培養）以學生貸款或與學生貸款縱橫向相關主題為學位論文選題的博士（生）和碩士（生）幾十名，前者為緊緊圍繞學生貸款本身的研究，后者包括縱向如學費標準、貧困學生判定，橫向如獎學金、勤工助學等研究。培養出來的博士生中專門致力于學生貸款研究的有：曾跟隨世界著名學生財政研究專家、以色列的Adrian iderman教授進行博士后研究的湖北大學的沈華副教授；清華大學公共管理學院出站博士后、長沙理工大學的黃維副教授；北京航空航天大學公共管理學院在站博士后梁愛華副教授；中山大學教育學院在站博士后廖茂忠；云南省教育科學研究院院長李慧勤研究員；還有國防科技大學的彭安臣、中國石油大學的孫濤、華東交通大學的畢鶴霞、湖北工業大學的胡茂波、長沙大學的鐘云華等。
“21世紀教育經濟研究叢書·學生貸款專題”將呈現給讀者的是經我挑選的、作者在博士學位論文基礎上精心改寫、質量獲得進一步提高的學術專著，第一批書目為6本，具體包括：我的第一位博士生（2000級）、曾在Johnstone教授身邊學習過半年的李紅桃的《國家助學貸款運行機制》；2006級季俊杰的《學生貸款的補貼》；2005級宋飛瓊（正在著名教育經濟學家、北京師范大學王善邁教授身邊進行博士后研究）的《國家助學貸款擔保機制研究》；2004級劉麗芳（曾在世界著名的“按收入比例還款型學生貸款”的創造者、澳大利亞的Bruce Chapman教授身邊學習過半年）的《學生貸款的國際模式與中國設計》；2003級李慶豪（全國第一個將生源地學生貸款作為學位論文選題）的《生源地助學貸款的生成與發展》；我和我的兩位博士生合作翻譯的Johnstone教授的著作《高等教育財政與入學的國際比較》。另有兩本博士論文，2002級沈華的《學生貸款的回收》已由高等教育出版社出版，其姊妹篇2005級廖茂忠的《學生貸款的違約》正在中國社會科學出版社的出版過程中。回憶起來，參加這些博士學位論文評審和答辯委員會的校外專家教授都是全國教育經濟與財政領域的著名學者，主要有王善邁、路鋼、陳國良、范先佐等。而令我特別感恩的是以嚴格著稱的王善邁教授，他認真地審讀每本送審論文，嚴肅、公正地寫下他的評語，并給我的博士生們以很高的評價。每次得到他“同意提交答辯”的結論時，我和我等待答辯的博士生們都如釋重負。我用心地體會到，王先生的嚴謹認真實際上是對學術的忠誠，是對年輕學者的關愛。
我要借此機會，如數家珍般地列舉我心愛的在學生貸款領域做出成績的已畢業的碩士研究生們，他們是徐東華、李志德、張慧、陳浩、楊晴、李萍、吳玲、望耕硯、余家友、周一萍等。盡管叢書中沒有他們的作品，但他們在攻讀碩士學位期間的研究成果，為后面的博士學位論文研究成果的推出奠定了良好的基礎。
我還要借此機會，向讀者介紹我作為負責人的有關學生貸款研究的幾個重要的研究項目，主要包括聯合國教科文組織委托的“中國學生貸款評價”，美國福特基金資助的“學生貸款的償還”和“學生貸款的回收”，教育部、財政部聯合委托的“中國全日制普通高校學生資助”，教育部委托的“高校學生貸款制度實施效益及其國際比較”，國家開發銀行委托的“國家開發銀行生源地助學貸款12年規劃”。這些委托機構給了我信任，更給了我壓力；給了我研究經費，更給了我研究機會。最重要的是，這套叢書的順利出版，是每位作者在由這些項目搭建起來的科研平臺上，經過無數個日日夜夜，通過調查研究，多方合作，團隊作戰，以及個人極端艱苦的努力的結果。
總結起來，我可以自豪且自信地說，這一系列有關學生貸款的精細而成系統的研究，與本領域處于世界前沿水平學者的研究幾乎是同步的，因為我們經常與這些世界名人學者對話，渠道是讀其新文了解最新發現，互通電子郵件，甚至邀請其來武漢訪問或我們直接登門拜訪和請教。我們在研究中遇到的困難，往往也是他們認為的世界難題；而我們通過艱難探索獲得的發現，常常可在他們不久前發表的論文中或正在進行的研究中找到相似的表述。我與美國的D. Bruce Johnstone、以色列的Adrian Ziderman、澳大利亞的Bruce Chapman、加拿大的lex Usher、中國臺灣地區的蓋浙生、中國香港地區的鐘宇平等著名學者成為學術好友，與國的Maureen Woodhall和Claire Callender、美國的Sandy Baum、日本的金子元久和小林雅等著名學者在相關國際會議場合多次見面和深入交談。對話結果當然也被迅速帶回團隊。這帶給我研究生團隊的財富價值是無與倫比的。這些財富已經反映在這套叢書的字里行間。學生貸款太重要了，世界上已有70多個國家推行它們的學生貸款，無論是發達國家還是發展中國家，學生貸款的政策及其實踐都面臨改革的挑戰，這些國家都在正面迎接挑戰。我的這些博士生們，在學生貸款研究領域已經作出了很大的貢獻，現在，他們有的是博士后，有的是大學青年教師，其學術潛力、政策參與性已非常明顯，這是因為他們在博士學位論文研究階段所做的工作是創造性的，是將理論、政策、實踐相結合的，是有利于民生、民意、國家發展的，這些工作同時也為他們畢業后的學術職業發展奠定了堅實的基礎。從2008年至2010年，這個學生貸款研究團隊成員在各自的工作崗位上通過申請共獲得了8項“全國教育科學規劃”或“教育部人文社會科學研究”資助項目。他們的學術創新都被我寫進了學生貸款研究十年的總結中。沈紅. 華中科技大學教育科學研究院學生貸款研究十年述評［J］.高等教育研究，2010（9）.作為這些作者的博士生指導教授，我對經過加工修改入選本套研究叢書的博士學位論文都十分熟悉，每篇論文都曾融入了我的心血和智慧。今天，能將這些博士學位論文修改深化提升為學術專著，并由我作為叢書主編來結集出版，是我專心從事學生貸款
研究14年來的一大幸事，用心用情來寫總序是理所當然的。第一批書目問世后還會有書陸續出版。期望我們的系列研究成果能夠得到廣大讀者的認可和喜歡，并能夠對中國的高等教育改革與發展作出貢獻。
我衷心感謝每本著作的作者！感謝支持我們進行多項調查研究的美國福特基金會及其高級項目官員何進博士！感謝教育部全國學生資助管理中心！感謝教育部財務司！感謝為我們的研究提供良好學術環境和工作條件的華中科技大學和華中科技大學教育科學研究院！感謝華中科技大學出版社給予我們的大力支持!感謝接受我誠摯邀請，作為本套叢書編審委員會成員的各位專家學者！最后要感謝的是閱讀我們成果、理解我們追求的每一位讀者！
2010年10月于華中科技大學
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宋飛瓊 女，1965年8月生。2004年6月天津大學教育經濟與管理專業碩士畢業，獲管理學碩士學位；2008年12月華中科技大學教育經濟與管理專業博士畢業，獲管理學博士學位；2010年11月從北京師范大學理論經濟學博士后流動站出站。河南科技學院副教授，碩士生導師。主要研究方向為教育財政。目前是河南省普通高校重點研究基地“職業技術教育與經濟社會發展研究中心”主任，河南省普通高校創新型科研團隊“教育與區域經濟”負責人。主持國家社科基金項目1項，省級項目2項，省教育廳重大攻關項目1項。在《高等教育研究》、《教育發展研究》等期刊上發表學術論文20余篇。
目錄
第一章緒論(1)
第一節問題的提出(1)
第二節研究的意義(5)
第三節概念界定(6)
一、助學貸款與國家助學貸款(6)
二、信用、擔保和信用擔保(7)
三、助學貸款管理主體與助學貸款擔保主體(9)
第四節文獻綜述(10)
一、關于信貸擔保的經典研究(10)
二、關于信用擔保的研究(13)
三、關于助學貸款信用擔保的研究(18)
第五節研究樣本和數據(19)
第六節研究思路與方法(21)
一、研究思路(21)
二、研究方法(21)
第二章國家助學貸款引入擔保的必要性(24)
第一節降低拖欠率需要引入擔保(24)
一、借款學生的還款能力約束逐步變松(24)
二、借款學生的還款意愿明顯不足(34)
三、需要引入擔保增強借款學生還款意愿(39)
第二節擔保成為降低銀行惜貸的必備條件(40)
一、商業銀行最大化收益的選擇(40)
二、商業銀行信貸配給過程(41)
三、擔保是降低拖欠、消解惜貸的必要條件(44)
第三章國家助學貸款擔保的理論分析(46)
第一節有關貸款擔保的經典理論(46)
一、信息非對稱對交易的影響(46)
二、信貸擔保理論(48)
第二節擔保在貸款中的作用(52)
一、傳遞信息(52)
二、代償(53)
第三節擔保在國家助學貸款中的作用及其機理(54)
一、擔保在國家助學貸款中的作用(54)
二、擔保在國家助學貸款中的作用機理(56)
第四節小結：擔保可增加追討可行性，降低拖欠(62)
第四章國家助學貸款擔保方式的選擇(64)
第一節信用擔保與抵(質)押(64)
一、擔保的緣起及發展(64)
二、貸款擔保方式分類(68)
三、信用擔保與抵(質)押的異同(69)
第二節外國(地區)助學貸款的擔保方式選擇(72)
一、發達國家和地區助學貸款的擔保方式(72)
二、中等收入國家助學貸款的擔保方式(76)
三、欠發達國家助學貸款的擔保方式(77)
第三節信用擔保與國家助學貸款的契合(78)
一、信用擔保雙向信息服務功能契合貸后管理需要(78)
二、信用擔保易實現的特點契合貧困生經濟現狀(80)
三、信用擔保的管理功能彌補銀行開展助學貸款的
人力不足(81)
四、信用擔保契合國家助學貸款期限較長特點(82)
第四節小結：信用擔保是國家助學貸款合適的擔保方式(83)
第五章國家助學貸款的擔保主體(84)
第一節國家助學貸款擔保人必備條件(84)
一、信息優勢(84)
二、代償能力(87)
三、法律許可(88)
第二節潛在的擔保人及其信息優勢(88)
一、潛在的擔保人及其分布(89)
二、潛在擔保人信息優勢分析(89)
三、潛在擔保人信息優勢排序和代償能力討論(95)
第三節對擔保選擇與意愿的現實考察(96)
一、自然人的擔保選擇與意愿(96)
二、法人的擔保選擇與意愿(103)
第四節小結：國家助學貸款合適的擔保主體(107)
第六章助學貸款擔保機制的國際案例(110)
第一節助學貸款擔保中的激勵與約束：委托代理理論(110)
第二節美國聯邦家庭教育貸款“機構擔保政府再擔保”
機制(112)
一、美國聯邦家庭教育貸款的主要品種與運作方式(112)
二、美國聯邦家庭教育貸款“機構擔保政府再擔保”機制
的運行(114)
三、聯邦政府對擔保機構的激勵與約束(115)
四、美國聯邦家庭教育貸款擔保成功經驗的借鑒(119)
第三節印度尼西亞“高校管理混合擔保”機制(121)
一、印度尼西亞助學貸款現狀(121)
二、印度尼西亞助學貸款項目的運行(123)
三、KMI和PSL助學貸款項目擔保契約(126)
四、中國與印度尼西亞助學貸款的比較(128)
第四節小結：美國、印度尼西亞擔保模式為我所用之處(130)
第七章中國國家助學貸款“高校政府擔保”機制的提出與運行(133)
第一節國家助學貸款“高校政府擔保”機制的提出(133)
一、政府在國家助學貸款中的責任(133)
二、高校在國家助學貸款擔保中具有優勢(135)
三、政府委托高校擔保，形成“高校政府擔保”機制(136)
第二節“高校政府擔保”機制運行中高校與政府的關系(138)
一、高校與政府運作國家助學貸款的利益不同(138)
二、高校與政府的博弈(140)
三、政府對高校的激勵與約束(143)
第三節“高校政府擔保”機制的運行(150)
一、“高校政府擔保”機制的啟動(150)
二、“高校政府擔保”過程中的考核與監督(153)
三、“高校政府擔保”結果的分擔與分享(153)
第八章結語(156)
第一節主要結論(156)
第二節主要創新(157)
第三節研究局限(158)
附錄A系列問卷一：對樣本高校借款學生的調查問卷(159)
附錄B系列問卷二：對樣本高校在校學生的調查問卷(163)
附錄C對高校分管副書記、副校長的訪談提綱(166)
附錄D對高校學生資助管理中心工作人員的訪談提綱(167)
附錄E對市級支行分管國家助學貸款副行長的訪談提綱(168)
參考文獻(169)
后記(175)
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